先換屋還是先存退休金？

建議2》換屋非緊急目標，可藉討論換屋策略尋求共識

換屋無法達成共識，是妙妙夫妻目前在財務規畫上最大的衝突。妙妙覺得換屋是短期內需要達成的財務目標，先生想法卻完全相反。兩人的想法沒有絕對的對錯，只是價值認定的差異，因此在討論過程中，我嘗試分析不同階段挑學區的重要性，表示中學會比小學重要，結果引導妙妙把換屋目標延到10年後（約小孩進入中學的前3年），讓他們能對學區這件事找到妥協點。同時，妙妙不會覺得換屋無望，還有10年時間可以慢慢溝通，評估換屋的時間點、地點與預算。

經過試算，以他們目前的儲蓄能力，如果每年將收支結餘有紀律的存下來或定期定額投資，10年後將可累積1,000萬元以上的資產，換屋是可達成的，重點在於未來的儲蓄投資紀律與風險控管。

建議3》訂定具體退休目標，依資金依用途「專款專用」

在進行價值觀釐清和溝通後，發現妙妙夫妻的財務目標都以先準備退休金為優先，其次才是子女高等教育金規畫，最後才是換屋規畫。但是他們對於這3個目標該準備多少錢？用多久時間來準備？都沒有明確的想法。

經過我的引導，協助他們各自訂出具體的退休目標：蔡先生希望55歲退休，每月有3萬7,500元的生活開銷。妙妙則是60歲才要退休，生活開銷較低只要3萬2,500元。同時退休金可以足夠讓他們活到90歲。

在有具體目標後，我建議他們應該要把現有資產依照資金用途和理財目標，進行專款專用。尤其是「投資錢」和「投機錢」一定要分開。

所謂「投資錢」就是要靠時間和穩健的策略來累積財富，達成長期理財目標，如退休、子女教育金等。至於「投機錢」則是在投資錢都就定位後，用多餘資金參與高風險投資，賺賠有運氣成分在。如果運氣好，多賺的錢，可以提升生活品質，如果不幸虧掉了，也不至於影響生活品質。