在許多熟齡族群的諮詢過程中，常能感受到一種焦慮。那不是單純的財務問題，而是一種面對父母逐漸老去、自己健康狀況也悄然改變後，對未來生活品質與家庭和諧的共同不安。多數人都是在事情發生後才驚覺—原來真正的家庭守護，需要的是提前布局，而不是事後補救。因此，筆者建議，可從3層面重新梳理人生後半場：
1.看清財務狀況：透過財務及保單健檢、收支整理、現金流分析，真正理解自己的基本生活成本、未來可能面對的醫療與長照支出，原以為綽綽有餘的資產配置，其實並不一定足以支撐整個退休下半場。許多看似穩妥的保單，也常在檢視後才知道保障並不如想像完整。這種從「以為」到「看見」的過程，就是家庭守護計畫最重要的基礎工程。
2.透過法律，把自己的意願說清楚：許多人希望未來的醫療照護、財產分配能依照自己的想法進行，不為家人留下壓力或爭議。預立醫療決定可在生命末期協助自己保持尊嚴；遺囑可避免財產分配的不確定；意定監護更能在心智衰退之前，就選定最信任的人協助做重大決策。將這些意願以法律文件寫下，替自己、也替家人，解除未來的為難。
3.建立管理機制，讓計畫真正落地：當年紀漸長，人們會發現問題不再只是「要不要花錢」，而是「怎麼花、誰來花、會不會花錯」。這時，信託制度就成了最能補強風險的工具。安養信託能提前為自己的老後生活編好預算，由受託機構代為管理與給付，避免遭遇詐騙、避免金錢被過度使用，也避免子女間因照顧分工而生出裂痕。更重要的是，它讓一個人得以決定自己將如何被照顧。
若希望在身後替家人留下一份周全安排，保險金信託能讓保險金分期、按用途被妥善運用，讓原本一次性的大筆給付，變成一份持續穩定、能真正照顧所愛之人的支持，使「保險」真正變成「保障」。
而在信託架構之上，信託監察人則像是一位沉穩的守門員，確保受託機構依照原意執行、給付不延誤、管理不偏離，讓整個計畫不只是紙上談兵，而是可以被落實的承諾。
當財務狀況被看清、法律意願被說明、管理機制被建立，風險便會大幅降低，紛爭的可能性隨之減少。
感謝《Smart智富》月刊長期分享正確的規畫觀念，本文作為最後一期專欄文章，更別具意義。然而，這份理念不會因一個段落而終止，對筆者而言，也將持續延續這份理念。
小檔案＿駱潤生
學歷：文化大學法律系、德明財經科大理財與稅務管理碩士
經歷：國泰人壽、台灣理財規劃產業發展促進會副理事長
現職：台灣理財規劃產業發展促進會成員、認證理財規劃顧問（CFP®）
專長：理財規劃、保險規劃、信託規劃
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