最近常被人問起該如何規畫退休準備，因為包含範圍甚廣，且每個人的狀況都不相同，為了能化繁為簡回答這個問題，我提出一個簡單又實用的「退休3狀態分析法」，供大家參考。
所謂「退休3狀態分析法」，是指退休後3種主要生活狀態——狀態1：健康的生活狀態；狀態2：需接受醫療的傷病狀態；狀態3：雖不需積極治療但需要被長期照顧狀態。每種狀態對應不同的保障需求，透過逐一檢視描繪出個人的退休風險缺口，便可根據自身經濟狀況來規畫補足。
第1個狀態最重要的風險需求，就是要有一個穩定的現金流入，金額最好能跟退休前所得相差不多，如有不足，可以利用保險或非保險商品來補強，例如各種具有滿期給付的儲蓄壽險、年金保險、附保證的投資型保單等；至於非保險類的理財工具，則有個人儲蓄、房地產、基金等。最好將兩者搭配使用，這樣可以達到最大的效益。
第2個狀態代表個人隨著年紀增長，對醫療的需求日益增加，未來有許多因素讓退休後的醫療風險大幅增加，醫療費用準備的重要性，不亞於維持穩定的現金流入。許多人以為台灣目前擁有全世界最好的全民健康保險制度，便輕忽了這個問題，然而全民健康保險財務可能面臨隱憂，高額的自費醫療項目，將侵蝕個人原已準備的退休金，成為退休潛在的財務殺手。而且準備醫療保險要跟時間與健康狀況賽跑，愈早規畫愈有利，除保費負擔較輕外，可承保的範圍更大。