階段2》結婚後從零開始
深刻體悟若閒錢不夠多
絕對不要衝動買房
2007年2月，黃光芹與楊文嘉結婚，她就用天母的房子增貸300萬元，在三芝買了268萬元的樓中樓，再花10萬元簡單裝潢，就這樣住進新房；原來天母的房子以每月2萬5,000元出租，減輕房貸壓力。
「我買房地產是渴望有個真正的家，我先生是先考慮投資性。」黃光芹說，後來三芝的樓中樓以368萬元賣給一位香港人，就再投入台北市中山捷運站百貨商圈的預售屋，當初以一坪75萬元買下，最後以每坪110萬元賣出。
同時期，2人回到黃光芹成長的故鄉林口去找房子，一開始先以交通方便為優先考量，在林口捷運站A9附近買了一間1,650萬元的房子。
但房貸負擔太重，便想賣掉，黃光芹才發現，在林口就算是屋齡年輕、地點方便的大樓，卻還是要花將近1年的時間才能賣掉。原本買房靠衝動的她，藉由這次的經驗讓她體悟到，「閒錢不夠多不要貿然買房，錢軋不過來的時候，真的差點斷頭！」
階段3》為孩子規畫未來
償還貸款＋補足長照險
不讓孩子背負沉重負擔
直到2017年夏天，養子貝比來了，對黃光芹夫婦來說，人生中的重要事項，排列順序已經不一樣了，從以往的「工作至上」，到現在變成以孩子為優先，黃光芹盡量減少上節目的時間，好多多陪伴孩子。
「我對這孩子是有責任的，不是只有現在照顧他，我還要幫他想到以後的事。」黃光芹說，貝比跟她差了44歲，跟先生差49歲，因此當貝比成年後，2人也即將步入老年生活，所以她跟貝比說：「你現在看到的都是你的，包括現在住的房子。」
黃光芹知道自己的觀念很特別，甚至有人告誡她，此舉可能會養出「靠爸靠媽族」。但她不以為意，因為她不是只給貝比財產，還會同步建立他正確的理財觀。
貝比在育幼院的時候就有「零用錢」的概念，獎勵孩子平常表現好，1週可拿到1元～50元不等的零用錢。黃光芹花了些時間跟貝比討論「該給多少零用錢」的話題，本來覺得孩子的生活用不到錢，但後來為了要培養他儲蓄的習慣，所以每週給他200元零用錢。
「媽媽，這房子還有多少貸款，我怕我以後付不起。」貝比問黃光芹，她回答：「再5年～6年貸款就還清了，所以你擁有這個房子的時候，只要付水電費跟管理費。」黃光芹提醒孩子，如果擔心經濟上會有壓力，可以選擇將部分的房間出租。此外，她更進一步教導孩子什麼是「貸款」及「利息」。
為了不讓貝比背債，黃光芹與先生決定「有錢就還貸款」，當戶頭的現金存到一定的水位，例如30萬元，他們就會拿去還貸款本金。同時，她也替自己加買長照險、壽險及醫療險，就是希望當晚年健康有狀況時，能夠用保單來支應，不要造成孩子的負擔。
從「衝動購買」到現在長線規畫教孩子理財，黃光芹的生命因為貝比而有了轉變，就像貝比遇到黃光芹夫婦，彼此從一個個體，拼成一個幸福而圓滿的家。
每月貸款金額不宜超過月收入4成
黃光芹在月薪4萬元的時候，就每月扛3萬6,000元貸款買了天母的房子，生活為此縮衣節食，甚至一度得靠刷卡才能吃飯。對此，國際認證理財規畫顧問（CFP）、公勝保經北新事業經理唐怡忻建議，就資產配置的角度，房貸支出占收入的比率不宜超過4成。在正常情況下，月薪4萬元的上班族每月須繳房貸不要超過1萬6,000元，如果真的還款能力有限，則建議把房貸年期延長到30年。（文◎林雅惠）
小檔案＿黃光芹
出生：1965年
現職：廣播節目主持人、政治評論員、作家
著作：《與總統夫人喝下午茶》（1995年）、《黃義交愛情故事》（1998年）、《貝比來了：生命的價值與出身無關，只須努力地活出自我》（2018年）、《跟著月亮走：韓國瑜的夜襲精神與奮進人生》（2019年）
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