注意2》評估購房條件
由於目前處於房市降溫、房價緩跌的階段，因此想購屋的讀者可先多看看房子做比較，而房屋的價格設定，就以每月儲蓄金額為每月本利攤還的房貸金額，回推出可購買的房屋價格帶。
不過何英翰提醒，未來利率會走升，因此在房貸利率上要估高一些，但可將還款年期拉長些，試算出來的還款金額，會較貼近實際狀況。當每月本金愈還愈多，利息相對會愈來愈少，所以以下只是粗略最保守的計算方法，每月最低應繳本利金額公式如下：
每月最低應繳本利金額＝每年本利攤還÷12個月
＝（每年本金應攤還金額＋每年利息應攤還金額）÷12個月
＝（貸款本金÷貸款年期＋貸款本金×貸款年利率）÷12個月
最後用理財金三角30%的比例來看，算出每月最多能負擔金額，若結果不超過此金額數字，表示在合理負擔範圍。
注意3》檢視保險保障
因為還債與繳房貸的時間很長，為預防期間發生意外或突發狀況，所以要透過保險來轉嫁債務無法償還的風險。Penny的壽險保障已足夠，反觀醫療險部分卻不足。何英翰表示，但通常像達文西手術健保不給付，必須自費，自費金額高達20萬元，非Penny這樣的家庭可負擔。
因此他建議，在保險規畫上，住院醫療保險的醫療雜費給付（30天內），至少要有20萬元的額度。以Penny目前現有的保單來看，住院日額為1,000元，手術加雜費限額每次只有5萬元，保障並不太夠，最好增加實支實付醫療險，讓住院日額增為2,500元，手術限額增為每次40萬元，雜費限額為每次35萬元。
行有餘力再考慮長期照顧險，而就Penny這樣的30歲族群，何英翰建議可以選擇身故不還本、且1～6級殘扶助金不打折的殘扶險，既負擔得起保費，未來也能多一層保障。
專家評析》
3階段分配資金，兼顧買房和理債目標
何英翰認為，雖然Penny儲蓄率高，但若直接將每月存下的錢用來還債，並不是最好的安排，若階段性減輕母親壓力，也是間接協助提前還債。由於Penny的母親有正職收入，每月也按時還款，本利約1萬5,000元；而Penny因有購屋計畫、緊急預備金不足的問題，因此在兼顧理債和完成人生目標下，建議Penny的資金安排分以下3階段：
階段1：Penny每月儲蓄增至3萬元，3年後，加上原有儲蓄30萬元，將存到自備款138萬元（以總價2成估算），可買總價650萬元房子，每月房貸2萬5,000元，母親可省下每月1萬5,000元房租。
階段2：買房後過1年，弟弟大學畢業應有能力負擔自己的生活費，此時母親每月可再減少負擔1萬元的支出。
階段3：Penny母親因減少房租與弟弟生活費共2萬5,000元支出，也可用來還債，使得每月還債金額增加到4萬元。以300萬元債務、利率1.86%計，預計只要12年就可以還清債務。
小檔案＿何英翰
現職：公勝保經米樂事業部經理、國際認證財務顧問師（RFC）
經歷：南山人壽主任
專長：風險規畫、總經分析、家庭財務規畫