案例》
我今年26歲，是一位公職護理師，在醫院工作了6年，目前年收入75萬元。一年前因誤信投資商品的廣告，向銀行借了信用貸款65萬元，在持續還款下，目前信貸剩下35萬元，但因我的信用卡分期付款還有11萬元，所以總共負債46萬元。
除還貸款之外，我尚需負擔弟弟大學生活費、父母退休後的孝養金，就僅剩公教存款18萬元，而投資的3檔基金尚未有顯著的獲利收益，所以資產仍是負值。請問我要如何規畫，才能兼顧短期償還債務、3年後結婚，以及其他長期理財目標的準備呢？（讀者 Sandy）
累積財富，是每個人都擁有的目標。但對剛起步的年輕人來說，需謹慎配置每分錢，才能順利達標。尤其，當出現負債時，更要好好檢視和管理，好讓資產由負轉正，回到財富成長的軌道上。若沒有管理好債務，無論怎麼賺錢、存錢，都會像是把錢放進有破洞的口袋，不斷流失。
但近年來，台灣的經濟、就業與薪資條件惡化，使年輕人負債比例頗高。根據2017年4月yes123求職網的調查發現，在青年勞工中有46.7%是負債，其中更有25.1%的人是「有負債且造成沉重經濟壓力」；而負債的5大屬性分別是：學貸（47.2%）、一般信用貸款（33.3%）、信用卡債（24.1%）、車貸（16.4%），以及替家人親友背債（13.3%）。
而像Sandy申請一般信用貸款、信用卡分期去投資的年輕人也不少，雖然投資是增加財富的方式之一，但若不能確保賺取利差，沒有控管風險，加上未釐清和排序好理財目標，經濟和生活都可能會亂了套。對這樣的族群，威盛保險經紀人處經理、認證理財規畫顧問（CFP）袁明青建議，從以下3個原則重新規畫自己的財務：
原則1》理債優先於還債
才不會排擠投資資金
理債意思是不只處理還債問題，並要管理債務，但很多人以為負債最重要的就是還債，把收入或手中資金以清償債務為第一優先，不過這麼做反而會排擠到短、中、長期需求資金的準備。袁明青指出，理債有以下重點：
1.準時還款並維持正現金流：也就是在本利攤還期間內，每月的收入，在還了貸款、支付生活費之後，仍有餘錢為日後理財目標做儲蓄或投資。
2.優先處理利率高的負債：若個人能力許可，就優先償還利率較高的貸款或負債。如果負擔較重的人，可找借貸利率較低的銀行轉貸，以降低還款壓力。以Sandy為例說明，若找到銀行轉貸，降低一般信用貸款的利率，則省下來的錢可選擇提前還信貸，或是清償信用卡的無息分期帳款，每個月就會有多餘的錢可靈活運用。