合作金庫銀行在2015年末推出的商業型以房養老，在市場上掀起討論話題，短短1個月就吸引其他銀行跟進推出，該政策設計的幕後推手，即是2014年6月就任合庫金控董事長的廖燦昌。
這位從基層行員一路做到台灣中小企銀董事長、再到合庫金擔任董事長的會計師，上任1年半，不僅陸續推出引爆市場討論的新商品，同時，在他上任第1年，即讓合庫金稅後淨利創新高達104億1,300萬元，也是合庫第一次稅後淨利超過100億元，較2013年成長22.5%。2015年，合庫金自結稅後淨利約135億元，較前一年再成長約30%。在國內銀行紛紛調低去年獲利的此刻，合庫金獲利為何能履創新高？當初推動以房養老又有那些策略考量？以下為《Smart智富》月刊專訪廖燦昌的訪談紀要：
《Smart智富》月刊問（以下簡稱「問」）：自你擔任合庫金控董事長以來，連2年獲利成長逾20%，核心關鍵是什麼？
廖燦昌答（以下簡稱「答」）：我2014年6月來合庫做的第1件事，就是調結構！了解銀行的收益率與放款概況。我報到的第1天，就找總經理開會討論，那時候銀行的短期、中期與長期放款的平均利率都不高，和當時1個月存款利率0.81%相比，我們的短期放款利差約在0.59個百分點左右，若再把第一類放款呆帳準備金1%計算進來，還倒賠了0.41個百分點，等於做一筆、虧一筆。
所以我開始調整資產結構，過去合庫金放款多以大企業為主，欲改變策略，一邊調高大企業的放款利率，一邊請同仁到經濟部商業司，找來成立3∼5年，資本額在1,000萬∼5,000萬元的中小企業名單，請分行授信業務同仁實地去做中小企業客戶開發。
開始推行時，有分行經理跟我反映：「董仔，你剛來不懂啦，放款都不做了！」，我告訴他們：「不是不做，是大企業的貢獻度不夠，不能做這種了錢（編按：賠錢）的生意！」縱然他們因此多有抱怨，但是，經過鍥而不捨的溝通，半年下來，整體放款額度減少約600億元，連財政部都在關切！不過，因為少提存，增加開發較高收益的中小企業戶，2014年為合庫多賺進20幾億元，稅後淨利正式突破百億元，是歷來表現最好的一年，2015年，我們的中小企業客戶數增加超過4,000家，放款金額反而增加近千億元。
現在，我們短期放款平均利率沒有太大改變，但中期、長期利率都增加了至少20個基本點（1基本點為0.01個百分點），已成功優化我們的放款結構。
問：除了調整放款結構，還有什麼方式拉高利差嗎？
答：另一個作法，就是調整分行數。合作金庫銀行在台灣有300多家營業點，全台銀行分行數最多，為因應數位化及提高貢獻度，我們在2015年整併了11家的分行。
自就任以來，我陸續看過很多家分行，加上我以前曾管理過分行的經驗，所以可以與分行經理共同研究分行經營理念，我也開始對各項業務指標訂定報表管理，檢視分行的貢獻度，先看分行成本率、產出率，以及市場規模與利差表現，再比較資產品質，以及財富業務與外匯業務。我認為，一間分行至少每個月要賺200萬元，倘若賺不到就必須分析檢討，是人員老化缺乏戰鬥力？還是市場規模太小？如果經理沒有企圖心、撐不起一個合理的經濟行為，便研議是否整併。正因為這樣，我們可以降低成本、拉高分行貢獻度，並讓整體獲利可以再創新高。