保險基本功能就是防堵風險、降低對家庭財務風險的衝擊，因此，把買保險比喻為「求心安」並不為過！然而，買了保險，一旦出事，保險公司卻不賠，這到底是保險公司卸責、還是保戶沒搞清楚保障範圍？如何避免理賠糾紛？建議大家在投保前一定要先認清保單的基本內容，自己做好功課，這是第一步。接下來，還要搞清楚以下2部分條款，才能自保：
第1個是「承保項目」：這是指所買保單的承保範圍或內容。由於這是消費者買保險最主要的目的，一定要詳細確認。可是，保險商品五花八門，常常無法一眼看出保障項目。依金管會規定，保單條款在保險險種名稱下，保險公司必須用「明顯字體標明所有給付項目」。所以，消費者可以先檢視「保障項目」相關條款，看看是否符合自己需要。至於細節則必須閱讀各項給付條款的詳細內容。另外，對於保障範圍，還應注意一些特殊險種具有時間性，例如旅平險的起訖時間、健康險的「等待期」等。
第2個是「除外與不保事項」：因為只要保單「除外事項」所列項目，保險公司一律不賠，且看似相同的保單因除外事項不同，保障也有所不同。例如壽險公司及產險公司銷售的旅行相關保險，在除外事項就有差異。壽險與產險公司承保的旅行平安保險均將故意行為、犯罪行為、酒駕、戰爭、核子輻射等都列為除外不保的項目，此外也會將一些特別活動列為不保事項，比如說在海外參加角力、摔跤、柔道、空手道、馬術、拳擊、汽、機車競賽或表演等，以上活動期間所發生的意外都不會理賠。有些產險公司的旅行保險保單（如旅行不便險、旅行責任險等），甚至會把恐怖攻擊、或醫療為目的之旅行也列為除外事項。
此外，健康險的特殊除外規定消費者也應特別注意。由於健康險能保障的疾病非常多，可是保險公司可能只因為一個小病、或是因為消費者未告知一個小病就解除契約。這對保戶雖然不公平，不過，保險法有規定，保戶在投保時已經處在疾病狀態中的疾病，不管投保時是否有特別說明，事後保險公司只要能證明這個疾病在投保前已經存在病史（例如相關病歷有記載），保險公司就可以排除這項疾病的相關給付。至於如果是投保後才發生的疾病，保險公司還是應給付保險金。不過，如果消費者事前隱匿病情，病況又嚴重到會影響保險公司的承保意願，那麼只要保險公司能舉證，事後仍可以主張解約。一旦發生類似狀況，消費者不但無法拿回保費，還拿不到理賠，可說是賠了夫人又折兵，這一點消費者在投保前一定要小心！
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小檔案＿彭金隆
◎學歷：國立政治大學企業管理博士
◎經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
◎現職：政治大學風險管理與保險學系專任副教授、財團法人金融消費評議中心董事