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    Smart智富月刊192期

    以投資型保單為架構,省保費還能累積帳戶價值

    親子連生型保單 保障跨2代

    撰文者:林 竹 2014-08-01 瀏覽數:23,258
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    類全委投資標的
    盈虧由保戶自行承擔

    親子連生型保單連結的基金,是一檔「股債平衡」穩健型的委託帳戶,透過機動配置,創造定期定額的多重微笑曲線,也就是在可接受的波動下,在低點時進場累積單位數,長期投資拉高報酬率。

    此外,此類全委投資標的,未搭配「月配息」機制,也就是保戶無法每月拿回配息,莊志祥解釋,設計的目的是讓保戶能在保單帳戶裡長期累積資產,作為父母未來的退休金或子女的創業金。另外因為是投資型保單的設計,不像基金投資會多付一筆手續費,這筆手續費會直接在帳戶內扣除。

    不過,必須要提醒的是,「類全委」投資型保單雖是由投信經理人負責代操,可是並未保證績效,投資盈虧跟一般投資型保單一樣,須由保戶自己承擔。

    不同階段,被保險人死亡,保額也就是死亡理賠金,會直接理賠給受益人,舉例來說,小孩25歲前父母為被保險人,父母死亡若保單受益人為小孩,死亡理賠金即給付給小孩;小孩25歲後為被保險人,在一開始投保時就設定父親為受益人,若死亡或全殘,死亡理賠金就會給付給父親。

    適合三明治族
    花小錢擁高保障

    連生型保單針對親子提供保障需求,對於家中只有一份收入來源, 子女尚無能力工作者,或是上有高堂、下有小孩的三明治族,以及預算有限,卻想拉高自己與小孩壽險保障的小資父母,都可發揮「花小錢、擁高保障」的功效,只是,在投保這類保單前,建議父母須特別注意以下3件事:

    1.投保年齡有限制:

    因為以小孩特定年齡作分界,提供父母與子女保障,因此會限制被保險人的投保年齡。包括父母年齡必須在20歲∼55歲之間,小孩則在0歲∼18歲之間,而且父母其中一人與一名子女同時成為被保險人。

    國泰人壽協理吳俊宏建議,若預算有限,可選擇父母中屬於家中主要收入者,以及子女中年紀最小的小孩為被保險人,不僅可保障最小的子女到25歲,且能轉嫁家中主要收入者死亡或全殘帶來的家庭經濟損失風險。

    2.「危險保費」依不同被保險人,金額也不同:

    投資型保單可視為「定期壽險+ 基金投資」之組合,因此每一年保險公司會根據被保險人的年齡,內扣一筆「危險保費」(編按:又稱為「保險成本」),作為購買壽險保障的費用。而親子連生型保單因不同階段被保險人不同,因此內扣費用也不同。

    舉例來說,30歲的王先生與剛出生的兒子同為親子連生型保單之被保險人,在小孩25歲前,因保障對象為爸爸,每年危險保費為7,512元(投保保額600萬元×30歲男性之危險保費係數,各保單不一)。但在小孩25歲後, 保障對象轉為兒子,屆時每年危險保費則為7,008元(投保保額600 萬元×25歲男性之危險保費係數,各保單不一)。

    名詞解釋_投資型保單帳戶價值

    指投資型保單扣除危險保費與附加費用後剩餘的金額,存到投資帳戶裡的價值,也就是解約時能領回的金額。


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