3.缺乏規畫與投資，空談3年後退休：
Sally想跟軍職退伍的先生3年後一起退休，但未想清楚退休後該準備多少生活費？不工作後，未來女兒學費、房貸該從哪裡來？我概略替她算過，如果退休後想維持和現在一樣的生活水準，現在開始她每月必須拿出5萬2,000元進行投資，而且要持續進行到86歲，每年至少要有18.26%的報酬率。但是她收支混亂，又只聽明牌投資沒做功課，3年後想退休根本是空談，不可能做到！
面談後，我建議Sally應馬上著手進行以下3件事：
1.用定期壽險補足壽險保額缺口；
2.賣掉股票當緊急預備金，重新學習投資；
3.與先生討論，暫緩3年後退休，建議Sally與先生分別工作到55歲與50歲，並從現在開始定期定額投資全球股票型、債券型基金等標的，年報酬率4.88%，準備退休金。
只是在做這3件事之前，Sally當務之急是先釐清家庭收支流向，找出真正可以儲蓄、投資的錢，我請Sally依以下步驟開始記帳：
步驟1》依目前支出習慣，訂定記帳項目
可用Excel或一張A4紙，規畫「每月支出記帳表」，並依Sally目前已知的支出習慣，定義記帳項目及記帳規矩。如消夜、滷味不是正餐，就記在點心類，2人以上外食、每人消費200元以上則屬餐館支出等，讓支出定義更精確。
步驟2》填入每日實際支出金額與內容
按每日實際支出填入金額，並在備註欄填寫消費內容，如「市內交通」一欄填寫支出金額500元，「備註」欄則填寫內容如計程車．記錄每一筆開銷。
步驟3》3個月後，再用平均值編預算
落實前2個步驟、記帳3個月後，再按該項目3個月的平均值，作為該項目的消費預算上限，嚴格控制支出。
當然，Sally也可以嘗試「信封袋理財法」控制開銷，例如，若每月預計給媽媽生活費7,000元，將錢放在信封袋中，在媽媽需要生活費時再分批給予，既能控制預算，也不用擔心一下給媽媽太多錢，太快花完。等釐清收支後，Sally再來執行我前面提到的3個建議。另外，還要提醒她，父母年紀漸長，應在投資中提撥一筆錢，定期定額為父母老年的醫療、照護費用做準備。
【專家建議】認證理財規畫顧問（CFP） 景肇梅
2步驟算出保障需求，以定期壽險補足缺口
Sally與先生的壽險保額缺口分別高達74%與94%，嚴重不足。2人應盡快補足壽險缺口，以免意外發生，拖垮家庭經濟。目前終身壽險保費較貴，我建議他們2人可投保定期壽險，以拉高保障。
建議他們應優先增加壽險保額，再從預算、醫療品質舒適度等原則考量是否加保醫療險。Sally保額這麼低，因為她對風險全無概念，認為家庭收入高，發生保險事故靠薪資就能處理，忽略子女教育、家庭負債等未盡的責任，可用以下方式，計算自己的總需求保額：