買儲蓄險存錢　為何反負債？

撰文者：楊念蓁 2014-03-01 瀏覽數：38,922

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2.選長期儲蓄工具不代表能長期存錢：

許多夫妻為了「強迫儲蓄」，將每月家庭結餘都拿去買長年期的儲蓄險保單（長期儲蓄工具），甚至像花爸一樣，第一年領到10萬元年終獎金，馬上拿去買了儲蓄險，卻沒有考量未來是否年年都有能力支付這筆保費。

只要是長期儲蓄工具，就有長期繳費的義務，持續到期滿才會達到預期效果。另外，花爸把錢都鎖進儲蓄險裡，可隨時變現的短期儲蓄資金（如活儲、定存）變少，一旦家庭財務發生變故，就沒有可救急的資金而須靠借貸來周轉。

3.保單貸款與保費月繳都有隱藏費用：

為了解決繳保費的問題，很多人會像花爸一樣，用保單貸款去繳保費，且將繳費期限從年繳改成月繳，這兩個做法都有隱藏費用的問題，常被大家忽略，從圖1的試算便可以輕易看出。而針對以上3個常見迷思，我提出以下建議：

建議1》

收支出現大變化，先檢視長期支付項目

我鼓勵夫妻在財務上要有良好的溝通，雙方都要了解家庭財務狀況。同時依據各自的時間、能力、興趣去做分工，花爸一家會出現透支的情況，有很大的原因就是當初家庭收入有變化的時候，兩人未能開誠布公地討論，財務問題被隱藏了一段時間，直到發現「錢不夠用」時，已經在吃老本了。因此建議當家庭財務發生變化時（例如收入減少、或買房造成支出增加），一定要做財務盤點，先確保需要長期支付的項目，如房貸、保費、生活支出等，是否已超出可負擔能力，若無法負擔，就要盡快調整。

建議2》

短期儲蓄與長期儲蓄工具都要用

良好的儲蓄習慣應該是短期工具與長期工具都要使用，偏重任何一方都不好，要避免儲蓄統統都存在綁約10年、20年的商品上，且在購買長期儲蓄商品前，要思考未來是否有長期支付能力，特別是如果你的支付能力必須依靠每月穩定的薪水，就必須要確保自己在繳費期間，不會有收入中斷的問題。