需求目標
1.3年後購買總價500萬元的房子
2.65歲退休後，每月2萬8,000元生活金
3.現有的基金投資能轉虧為盈
我今年33歲， 從事社工10 年。由於人在外地工作，租屋超過7年，因此一直很希望能擁有自己的家，就算房子小一點也沒關係。但礙於工作性質，薪水很難有調漲空間，未來收入大概也就是目前每月4萬多元的水準。原本打算在新竹購買總價500萬元左右的房子，但從目前收入看，這個夢想似乎遙不可及。
出社會後我就養成記帳的習慣， 每日花費都會記錄在隨身筆記本上。但記帳記了10年，似乎對儲蓄沒什麼幫助，明明自己平常沒花什麼錢，但錢就是存不下來，工作10年迄今，只存了100萬元。
開始工作後不久，我曾試著投資，股票、基金都有接觸，同事間也會互相討論買賣標的。但目前我持有的基金長期處於虧損狀態，雖然專家都提醒，定期定額投資應採取「停利、不停損」的方式操作。但是我很疑惑，一直賠錢的基金真的還要繼續定期定額投資嗎？
我很想知道，按目前的工作性質，我是否還能做其他投資來增加收入？或是只能靠減少支出存錢？ 至於退休生活，我沒有太高的期望，只希望能維持跟現況一樣的生活就很好了。只是我很擔心未來退休時，能否存到足夠的退休金來應付生活所需。我到底該怎麼做才能完成夢想？希望顧問能幫我解答。
【專家建議】調降購屋目標，拉高儲蓄率和投資報酬率
富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 王麗文
衛斯理渴望在3年後，能實現「擁有一個家」的夢想。但受限於工作性質，未來薪資漲幅不大，很擔心自己無法順利購屋，在退休前也沒辦法準備好足夠的退休金。在與他面談後，我發現，衛斯理如果想完成購屋與準備退休金的目標， 必須先改善以下2個問題：
1.記帳流於形式，憑感覺花錢： 衛斯理雖然記帳10年，不管消費金額大小，統統記錄下來。但是， 寫在筆記本上不易統整，因此多年下來，一直停留在「記流水帳」的層次，只有收支紀錄，缺乏收支管理。雖然每月都不至於透支，可是消費模式明顯是「憑感覺」，例如自認這個禮拜好像花比較多錢，下禮拜就花少一點。
2.交際費用過高，儲蓄率偏低： 重新整理過去的收支數據後，我發現，他對必要生活開銷確實很精省，占收入比重僅43.89%，已無節約空間。但娛樂支出（如與朋友聚會）占比卻達9.67%，每月花在交際的費用約為總支出的1 成，這才是造成他每年儲蓄率僅8.53%，即使加上儲蓄型保單，也才15.23%的原因。以他單身未婚的狀態看，儲蓄率太低。
前述2大問題，造成衛斯理資產累積速度緩慢，若以目前收支狀況及薪資成長幅度低的現實來看，想完成購入總價500萬元房屋，並準備退休金的夢想，將非常困難。