1.壽險保障不足：首先是主要經濟來源的先生，壽險保障嚴重不足，僅206萬元。但先生希望若自己不幸身故，至少能幫家人準備5 年的生活費，並維持10年、每月1 萬元的父母孝養金。據此估算，他的壽險保障應為1,417萬元才夠， 依目前206萬元的壽險保障來看， 差額過大，達成率僅15%。Melody雖非主要的經濟支柱， 現有壽險保障170萬元也夠用，但其中118萬元的保額為定期壽險， 2016年即將滿期，屆時將不再有保障，僅剩52萬元的壽險保障。
2.缺少實支實付醫療險：醫療險皆為定額給付型的終身醫療險，看似保障終身，但在住院時若碰上健保不給付項目，無法透過保險得到幫助。評估先生的醫療需求與期望，醫療費用給付每日至少要8,000元（包含看護費用），現有日額3,500元保障達成率僅44%。Melody現有保障更低，每日僅1,500元。建議可做以下調整：
建議1》增加定期壽險提高保額
Melody先生的現有壽險全為終身壽險以及含有儲蓄性質的保單， 不但保費較貴，可獲得的保障相對較低，建議增加保費較低的定期壽險，來彌補原有的壽險保障缺口， 並確保在目前家庭責任最重的時期，能獲得應有的風險保障。
考量到他們目前的家庭收支狀況，一次補足負擔過大，但由於收入來源都壓在先生的身上，風險極高。我建議先生應先增加約660萬元的定期壽險，也就是先準備3年的家庭生活費，如此每年保費會增加約5萬4,000元。未來若家庭的人口結構有變，不再需要負擔這麼多人的生活時，壽險保障的需求也可下降，再做更約調整。
Melody壽險的需求並不像先生這樣重要，建議4年後若行有餘力，可視情況補足150萬元的壽險缺口，則20年期的定期壽險年增保費約8,400元。
建議2》增加定期醫療險
Melody夫妻現有保單是屬於保費較貴的終身醫療險，但實際保障卻不符需求。且為定額給付，對於健保不給付項目或是給付差額，也都無法理賠，建議增加每日2,000 元的實支實付型定期醫療險，每年約增加1萬元的保費支出。
▲調整後，保障較符合夫妻的需求【理財後心得分享】認清財務問題，開源節流降低家庭支出負擔
聽完顧問的建議後，更清楚我們家的財務問題，現在，我們已努力開始控制支出，像是明年開始，大伯將有新工作，收入提高後，我們的家庭支出負擔就可以降低一點。另外，先生也會幫助大伯一同經營店面，可再多一份收入。至於投資部分，我們已將原有的股票獲利了結，準備再投資。
（約診對象 Melody）
小檔案＿Melody（化名）