需求目標
1. 2年後在桃園市購買1,000萬元的房產
2. 6年內準備3個小孩念到大學的教育費， 每年各30萬元
3.夫妻兩人60歲退休每月能有現值5萬元的生活費
我今年39歲，有3個小孩，最大的今年12歲。結婚後我就辭掉工作，成為專職的家庭主婦， 因此家裡收入全靠先生。到現在， 我們還沒有自己的房子，是與婆家的人一同居住在30年的老透天厝裡，一家8口一起生活。
先生非常照顧家人，除了要負責我與3個小孩的生活，年邁的公公還有一起住的大伯與小姑，先生都一肩扛起照顧責任。一家8口光是每月生活開銷就要近13萬元，全靠先生1人支撐，非常辛苦，每年單是生活費就超過200萬元。
我先生過去經營當鋪收入不錯， 一度累積到千萬以上資產。5年前，有感於市場環境大不如前，經營當鋪壓力很大，先生因此決定在家休息，不再親自經營，收入來源變成依靠每年當鋪經營的分紅和放款收入，家庭收入因此減少。加上先生在當鋪股份陸續降低，年收入跟著再減。不過先生有時會和友人一起投資，賺進一些投資收入，但並不固定。5年下來，出多進少， 過去累積的資產幾乎縮水一半。
對投資，我們家不熟悉。2年前有朋友幫忙操作，我也嘗試投資基金，但績效都不好。我們很擔心照目前的狀況下去，累積的資產會花光。孩子都還小，未來讀書需要不少教育費；同時，我們也想買一間房子，一家5口可以搬出去生活， 加上夫妻兩人的老年生活費也得提早準備，希望顧問能協助我們趕快找到讓家庭資產止血的方法。
【專家建議】填補財務缺口，活化閒置資金創造收入─劉思嘉 磐石財富管理顧問公司、認證理財規畫顧問（CFP）
Melody夫妻提出的理財目標， 並非不切實際的夢想。購屋、教育金、退休金3個目標也只是一般小家庭基本的理財目標。只是與Melody夫妻面談過後，我發現他們想要達成前述理財目標的難度還不小，主要有以下2大問題：
1.支出缺口過大：Melody一家8 口年支出超過200萬元，只靠先生的收入在支撐，但是先生這5年來卻沒有固定的工作收入，除了偶爾的投資收入，其餘主要靠當鋪的分紅過活。因此目前最大的問題就是家庭財務缺口過大，年支出缺口高達88萬5,000元，若維持現狀， 現有資產很快就會消耗殆盡。
2 . 資產報酬率太差： 清點Melody家目前的資產，銀行活存與定存比重占了約70%左右，剩餘30%則是股票、保單和投資性房地產（如農地）等，總資產的年報酬率僅1.95%，根本無法單靠理財收入彌補家庭支出缺口。
針對這2大財務問題，我建議從以下4點做改善：
建議1》家庭支出改採預算制
Melody一家最大的問題就是開銷嚴重超支，雖然她有記帳習慣， 每月、每年都會統計各項花費，記帳很詳實。但要存錢必須做好收支管理，記帳只是基本功，光記下收支卻不做「管理」，超支的噩夢不會改善。
建議透過記帳定下每個項目的花費預算，嚴控家庭開銷，這樣記帳才有意義。尤其須養成理性消費的習慣，先以每年減少10%開銷為目標，逐年降低支出，若能順利每年降低20萬元的支出，才有機會在5 年內達到收支平衡。