小穎（化名）
出生：1977年
背景：媒體工作者，已婚，有1子
投資偏好：基金、股票
需求目標：
1.準備母親醫療費：300萬元
2.子女上大學的教育費：約360萬元
3. 23年後退休：5,000萬元退休金
我在媒體業工作，白天四處奔波，晚上回到家還要照顧因中風而行動不便的媽媽，以及剛滿3歲的小孩，雖然先生也會幫忙， 但生活總脫離不了「忙碌」二字。
先生幾個月前剛換工作，從事展覽招商業務，收入看業績好壞決定，我們兩人平均月薪收入加起來約有10萬元，扣掉3萬元母親的照護醫療費、2萬多元的生活開銷、孝親費與保費等，目前每個月有近2萬3,000多元結餘。之前曾買過基金與股票，但績效不佳都賠錢， 害我不敢再投資，情願把錢存在銀行生利息。
慶幸的是，在夫家的資助下， 我們在新北市買了一間34坪的房子，目前市值約2,500萬元，且沒有任何負債。此外，我有保額50 萬元的終身壽險，加上投資型保單，壽險保額共100萬元，先生的保額50萬元。2008年在業務員的鼓吹下，我又買了6年期儲蓄險與連動債，明年就要到期，也幫小孩規畫了醫療保障，但我們夫妻兩人，手上沒有任何一張醫療險。
我們一家生活看似穩定，但我總覺得是「雖無近憂，卻有遠慮」。例如，目前照護母親每月支出約3 萬元，我們還負擔得起，可是萬一母親健康惡化，需要更龐大的醫療支出，該如何因應？所以我想先準備300萬元，以備不時之需。
其次，我們夫妻的退休金該如何準備？我想跟先生工作到60歲時一起退休，距離現在還有23年，不知道退休金該準備多少才夠？常聽人說至少要準備5,000萬元才行， 憑我和先生的收入，有可能嗎？很多疑問在我心裡一直打轉，因此想透過《Smart智富》月刊，請理財專家為我指點迷津。
【專家建議】補足保險缺口，活用閒置資金提高收益
黃正勳─新富聯合理財規畫顧問副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）
小穎一家收入穩定，且沒有任何負債，財務狀況沒有太大問題，會來尋求協助，主因為未將理財目標量化，且不懂得如何分配支出。與她面談過後，我覺得有3件事應先討論：
1.家庭收入的可支配餘額高，未做妥善規畫：小穎和先生月收入約10萬元，扣掉必要生活開銷，每月結餘約2萬3,000元，占月收入比率達22%，但都放在銀行生利息，並未做更有效益的運用，相當可惜。由於明年小孩就要上幼稚園了，將會增加一筆教育支出。因此我建議，他們應重新分配收支，把閒置資金拿來投資，提高收益，以因應未來不同時期的財務目標。
2.壽險與醫療險保障不足：翻開小穎一家的保單內容，小孩的保險規畫還算足夠。但小穎與先生手上只有終身壽險、投資型保單與儲蓄險，最基本的醫療險保障反而都未規畫。另外，他們的壽險保障缺口嚴重不足，以兩人月收支比率計算，她與先生分別需要544萬元與446萬元的壽險保額，但目前只有100萬元與50萬元的保障，缺口高達82%與89%，建議應先補齊兩人壽險缺口，並加強醫療險規畫。