【專家建議】拉高儲蓄率、分批增加壽險保障，確保退休生活
王麗文／富鴻理財顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）
方方是個有想法和行動力的女生，雖然今年才26歲，還在讀書，但是在財務上已經可以完全獨立，平均每月有3萬3,000元的收入，已可算是個小資族。以學生來說，她的收入其實很不錯，甚至比許多剛出社會的年輕人都要好。
方方的理財觀念也很不錯，懂得及早規畫，認知到未來將與銀行有很多的往來機會，現在就懂得申辦信用卡來培養自己的信用。找工作也善用自己的語言強項，盡可能多接一些案件增加收入。
不過，她來面談時，對自己的未來很沒有信心，關於動物照護的夢想只敢放在心中，並不認為自己有辦法做到。可是理財規劃的目的， 不就是為了要能一圓人生各階段的理財目標與夢想嗎？因此，我幫她做了一個生涯模擬比較表，從「壓力測試」的角度出發，幫助方方自己評估未來是否有機會完成她的幾個理財目標與夢想。依據我的觀察，只要她保持目前的行動力，達成上述夢想的可能性非常高。
根據方方的狀況，建議如下：
建議1》每月零存整付5,000 元，備足緊急預備金
方方目前現金活存僅5萬6,000 元，以學生來說是沒問題。但若畢業後開始工作，同時維持目前每月2萬元的支出，那麼緊急預備金就明顯不足。建議方方可從現在開始，每月零存整付存下5,000元， 用1年時間準備12萬元的緊急預備金（6個月生活花費）。
建議2 》畢業後每月存1 萬7,000元，5年存到買屋自備款
方方目前含保險費的儲蓄率僅13.52%，若畢業後開始有穩定的工作收入，建議趁單身、無家庭負擔時，將儲蓄率盡量拉高，為將來的購屋目標儲備本金。若以方方未來預估每月至少有6萬元工作收入，在未結婚前的每月儲蓄率最好可以提高到40%∼50%。
按方方希望5年後可以在台南購買總價約500萬元的房子，約需準備100萬元自備款，因準備期只有5年，建議這筆資金不應投入風險高的工具，最好是單純儲蓄。若明年畢業後才開始準備，則每月至少要存1萬7,000元，5年即可備足100萬元自備款。剩下的400萬元若以2%、20年期房貸利率估算， 每月本利攤還金額約在2萬元左右，以估算的收入，足可支付。