制度爭議》年金改革朝野智庫專家一致認同

所得替代率不先降　年金改革難成功

整理者：林　竹、採訪者：林　竹 2013-02-01 瀏覽數：14,416

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【專家看法】台美退休危機意識大不同

江明彥／安聯人壽業務長

美國人怕錢花光了卻還活著　台灣人則擔心錢存不夠

超過6成的台灣民眾沒把握可以在退休前存夠退休金，但是，看一下美國的調查統計，美國人比台灣人的退休憂慮指數更高。根據安聯集團2011年發布的《人口脈動（Demographic Pulse）》報告，92%美國受訪者表示他們相信未來將面臨退休危機，其中年紀40幾歲的受訪者最多，比率高達97%。

這份報告針對44∼75歲的美國人（即戰後嬰兒潮世代）做調查，拿來和台灣的調查對照會發現，台灣民眾擔心退休準備金存不夠；美國人則是有61%受訪者擔心：錢花光了，人卻還沒死！這件事比死亡更令他們恐懼。尤其是44∼49歲的受訪者，高達77%對長壽風險感到憂慮。

另外，雖然美國人準備退休金有「401K計畫」，但是2008年金融海嘯讓401K帳戶的平均價值減損了30%∼40%，美國人因此在選擇退休理財工具時變得更保守。69%受訪者寧選年報酬率4%的保本商品，也不願意投入提供8%報酬，卻可能造成本金虧損的理財工具。對應到金融商品滿意度，保本的年金型產品（如年金險）滿意度因此高達76%。

勞健保未來恐入不敷出，自己先準備較穩

台灣有勞保、勞退和健保，應該不必像美國人那樣擔心長壽風險吧？安聯人壽業務長江明彥指出，台灣人口老化速度快，2040年以後，台灣15∼64歲工作年齡人口占比會比美國、英國、法國等成熟國家還低。勞動人口人數下降，勞保、健保保費繳費者會逐年變少，請領者卻愈來愈多，勞保基金、健保入不敷出的危機會比現在更嚴重。

因此，江明彥建議，大家一定要自己準備退休金！而且先不要問「存多少退休金才夠」，因為「如果你不做，永遠不會夠」。做了，不代表一定夠，但是起碼離安心退休的目標會更進一步！