【專家建議】每月撥1萬6,000投資基金，穩健累積退休金
吳清池／認證理財規畫顧問（CFP）、南山人壽區經理
前一位顧問透過記帳等方法幫Tina找出每月3萬7,300元結餘， 扣掉子女教育金提撥，還剩下3萬2,300元，可從這些結餘款準備未來退休金，並補足保障缺口。
建議1》定期定額買全球股票型基金
Tina想在先生滿60歲時兩人一起退休，以所得替代率7成計算，28年後（編按：2040年）每月退休生活費需7萬9,100元（兩人合計）。
假設Tina和先生最高60個月平均投保薪資均為4萬3,900元，投保年資各為38年與36年，因勞保規定2026年後請領年齡為65歲，她和先生只能領到約4萬元減額年金，加上以20％替代率計算的勞退年金2萬2,000元，退休準備金每月還差1萬5,673元，假設退休後生活20年，以通膨3％計算， 還需準備860萬元退休金。
名詞解釋＿減額年金
指勞工提早請領勞保年金，每提早1年，給付額度減少4%，最早可提前5年，共減額20%。
我建議可從每月結餘中，提撥1萬6,000元定期定額投資基金，只要年化報酬率3％， 估計28年後就能存到860萬元的退休金。我建議選1檔全球股票型基金為標的，其規模超過35 億美元、週轉率50％以下，以降低投資風險。
名詞解釋＿基金週轉率
是指一段期間內基金買進、賣出股票的次數，週轉率高，表示操作較積極，週轉率低則較穩健。
考量景氣循環與長期投資，建議停利不停損，停利點可設在5％∼ 8％，獲利了結後再趁市場低點時，分批加碼繼續定期定額。
建議2》用定期壽險、意外險補保障缺口
建議Tina可用保費較便宜的定期壽險與產險公司意外險，補足自己與先生的保障缺口。以10年期定期壽險，兩人每年保費要多付約1萬6,200元保費。至於產險公司意外險年繳保費約5,600元，平均每月多增加1,817元，一樣可用每月結餘支付。只是要特別提醒，這次健診所有配置都建立在Tina收入不變的條件下，但業務工作變動性高，須落實記帳、存足緊急預備金，以防工作可能生變的意外！
▲健診前後保險規畫比較