【專家建議】用3表單抓金錢流向，拉高儲蓄率達33％
周大偉／日盛證券財富管理部業務經理、認證理財規畫顧問（CFP）
Tina收入不錯，名下又無大額負債，為何感覺錢都守不住？和Tina 洽談後，我發現她有3個問題：
1. 無法掌握家庭收支：Tina雖知記帳重要，卻無法落實，缺乏收支紀錄以致金錢流向一片空白。
2. 家庭緊急準備金不足：目前家中流動資產只有35萬元，與緊急預備金需求46萬2,000元（編按：6個月家庭經常性支出，7 萬7,000元×6個月），有11萬2,000元的差距。
3. 壽險保障不足：Tina雖任職保險業，壽險與意外險保障卻不足， 自己與先生的壽險各有390萬元與215萬元的保障缺口，意外險缺口也各有480萬元與100萬元。
至於Tina的換房需求，以她現居地段與價格來看，2年後一定能實現，因此本次健診暫不討論。反而是在訪談後，我發現她很擔憂退休生活，希望28年後，和先生一起退休，因此這次健診，會增加如何存退休準備金這個目標。
經過這樣的改動，我對Tina提出以下建議：
建議1》用獎勵，當作記帳誘因
記帳是收支透明最適當的方式， 考量她之前因記帳繁瑣而中斷，因此我用「週支出表」、「月收入支出表」和「投資表」這3表單來培養Tina記帳習慣。其中「月收入支出表」記載每月實際薪資收入， 「週支出表」則是記錄全家人1週大項支出。「投資表」包含每月交易帳與資產總覽，以及損益狀況。
記帳時最好親手填寫，簡化流程又有實際感。另外，在記帳滿期或財務目標達成時，可搭配獎勵方案，讓記帳有動力能持續。
▲週支出表
▲月收入支出表
▲投資表建議2》籌措緊急預備金
Tina希望2年內可存80萬元， 依此推算，每月至少要存到6萬6,700元，扣除固定開銷，平均家庭支出只剩1萬1,300元，勢必影響全家生活品質。
因此在與Tina商談後，她同意調整目標變成「拉高儲蓄率」， 2012年主計總處發布的家庭儲蓄率約20％，但考慮Tina的財務安全與目標，我認為她應以儲蓄率33％ 做為目標。以她目前收入估算，每月須存約3萬7,300元，預估3個月後可先補足緊急預備金缺口，每月還能結餘9,700元，用來支付隔年的所得稅與傳統型保費。
建議3》每月定期定額5,000 元，準備子女教育金
3個月存到緊急預備金後，接下來，每月結餘的3萬7,300元，可拿來準備「子女到大學的教育金」與「退休準備金」。以私立大學為目標，教育金估約294萬元，我建議可每月定期定額5,000元，投資全球債券型基金，以年化報酬率3.96％，就能逐年累積並支出全部教育金。