【專家建議】延後5年退休 減少房貸壓力、增加退休金
陳敏莉／認證理財規畫顧問（CFP）、宏觀財務平台特約顧問
Michael認為自己明明單身、高薪，工作14年，存下的錢卻不如同儕多，事實上，他的總資產已累積到1,200萬元，理財成績其實沒想像中糟。存款並非全部資產，這些年他努力存錢，提早還清房貸，已無負債，算是不錯的成績。只是他想提前退休、買退休屋等，若單靠銀行存款，會有2問題：
1. 財務目標多而大，不知如何設定合理目標：Michael的真正問題是不知如何設定合理目標，故無法評估理財缺口、選擇所需的理財策略與工具。他原希望退休每月有生活費9萬元，是因目前月薪就是如此，但當前收入並不等於未來退休目標，現在需支付的保費、所得稅、購屋與退休準備金等，退休後都毋須再支付；再者，退休目標除了必要生活費，還得考慮醫療保健費用、安養照護費及旅遊支出等。
而想在台北買房，是因為台北醫療水準比較高，生活環境也習慣，住在新竹只是工作所需，這樣考量無可厚非，但若希望60歲能退休，想要同時實現就有相當難度。
2. 保險規畫不敷所需：Michael的現有保單在他最需要的重大疾病、傷殘與醫療風險，並無足額規畫，如醫療日額僅1,000元，一旦發生意外殘廢，將可能衍生大筆費用。反而不需過度擔憂的身故風險，達成率卻高達137%，保障過多（因他並無妻小需要撫養照顧），與實際需求有落差。故我建議：
Tips＿評估保額計算方式
到底該買多少保額的保險，必須依照自身的風險需求做評估。例如身故風險，希望在自己過世之後，還能每月提供3萬元的費用照顧家人，持續20年，以及需要20萬元的喪葬費用的話，則可以計算出總共需要的保障為：3萬元×12個月×20年＋20萬元＝740萬元
建議1》重新設定退休目標
討論後，Michael重新訂出合乎自己期望與品質的退休金目標：生活費每月1萬5,000元、醫療保健費用平均每月5,000元、休閒旅遊預算平均每月1萬5,000元、照護費用預算每月3萬元。由於休閒旅遊與安養照護不會同時發生，故取平均值。重新計算出新的退休金準備目標：現值每月4萬2,500元。