【專家建議】優先補足意外險缺口 保額應達家庭年收10倍
李立賢／成大財富管理顧問公司執行顧問、理財規畫顧問（AFP）
在與兩人諮詢過後，驚訝發現兩人已過40歲，竟然除了公司團體保險（主要內容為意外險與傷殘醫療險）外，兩人再沒有其他的風險保障，雖然他們沒有子女要照顧，但若自己發生意外，收入中斷、需要長期醫療照護時，以他們目前現有準備來看，保障是嚴重不足的。
尤其在兩人退休後，不可能再使用公司團險，等於之後退休的時間，若不幸發生意外，兩人只能動用原先準備的退休金來支付醫療照護費用，將侵蝕原有的退休金準備，因此當務之急是先補足龐大的風險缺口。可是，考量到兩人年紀已經40多歲，以及目前家庭財務可負擔程度，建議優先增加「損害補償」，實際做法如下：
建議1》投保產險公司意外險
針對兩人意外險規畫，以家庭年收入的10倍做為建議保額，藉以轉移若不幸發生意外，造成傷殘、長期無法工作時，可用商業保險的理賠金來支援生活所需。在扣除掉兩人原有的公司團體意外險750萬元保額後，兩人總共還需增加500萬元意外險，建議可選擇產險公司的意外險商品，年保費較低，兩人總共增加6,460元意外險保費。
另外，Tony名下還有剩餘110萬元房貸，預計10年後可繳清，基於家庭風險考量，建議可用每年續約的1年期定期壽險、逐年微調降低保額的方式做風險轉移，預防若Tony發生意外，無法支付房貸時，Joe能用定期壽險的理賠金來支付，10年的保費預估約6萬元。