【專家建議】靠兼差、穩健投資 才能應付未來房貸壓力
李慧玲／CFP國際認證理財規畫顧問、宏觀財務顧問平台規畫顧問
如果想要如期在6年後購屋，按Alan的狀況，首要任務應是和弟弟、妹妹仔細討論，確認購屋是全家共同目標、且他們也願意一起努力，接著再將實際數字量化為努力的目標，有弟妹幫忙，一同分擔未來的房貸壓力，購屋目標才可能盡快達成。以Alan目前的收入與家庭收支狀況看，最大問題不在如何買到房，而是買房之後的「房貸」該如何按期繳納？
在自備款的部分，若有家人一同幫忙的話，Alan在6年內應可順利籌到購屋自備款120萬元。其中，包括母親勞保退休金有95萬元、Alan兩張6年期儲蓄險解約可拿回20萬元、弟弟可以支援20萬元左右。只是Alan希望能買到總價400萬元的透天厝，還需貸款280萬元，以20年期房貸、利率3%計算，每個月至少需要攤還1萬5,529元房貸。
因此如果想要順利完成購屋夢想，首要目標為增加每月收入，才能確保未來房貸可以按時繳納。Alan現已調為內勤職務，薪水雖減少5,000元，但工作時間相對穩定，建議可考慮透過兼差，或是投資自己如參加升等考試等，來增加收入。
根據貸款試算結果，Alan若要自己負擔未來每月1萬5,000元左右的房貸支出，換算時薪100元的兼差工作，每月至少需增加150小時工時，等於每天平均要增加兼差工時5小時。但是如果弟弟、妹妹願意一起努力，每月幫忙分擔5,000元，則Alan每天平均所需兼差的工時可降低為3.3小時，達成性可以大幅提高，若是Alan能找到時薪更高的兼差工作，更能縮減每日平均所需工時。
不過如果Alan現在就開始找兼差機會，或是弟弟、妹妹願意多分擔家計，讓Alan每個月能多增加5,000元～1萬元收入，就能透過穩健的投資配置，如運用變額年金險進行小額投資，則6年內存到買屋自備款的目標應可提前達成或提高自備款的金額，則房貸壓力也可降低。
但要注意的是，在無法確定每月固定收入能否負擔房貸前，建議絕不要輕易購屋，以防最後房貸付不出，難逃房屋被法拍的命運。
【理財後心得分享】
約診對象 Alan
記帳不只要詳細，更要有系統
參加理財健診後，我才知道原來購屋之後的房貸繳不繳得出來，才是我最大的問題。也發現原來以前買的儲蓄險保單，並不是理想的儲蓄工具，按照顧問的建議，將保單解約後，省下的保費剛好可以彌補內勤薪水減少的缺口，也讓我安心不少。我也打算改變以前的記帳方式，原來不只要「詳細」，更要有「系統」，把流水帳變成更有效率的管理方式。