【專家建議】將家庭收入分類管控 培養財務支出敏銳度
賴霓薽／富域理財規畫顧問總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP）
減少保費支出、基金配置重擬，的確是小J家庭財務應馬上調整的地方，如果她都做得到，假設投資報酬率可達9.175%，則可完成53歲退休的目標，和先生2人每月有現值2萬元退休金可花用，每年旅遊預算可達10萬元，退休後亦可如願成為包租婆，月收2萬元租金。但要實現以上目標，必須先存到錢，她存不了錢的最大原因在對家庭財務支出欠缺敏銳度，這問題可用以下2方式解決：
基本功》將支出分類定期檢視
如前一位專家所說，記帳的確是小J目前最先要執行的基本動作，這是建立她對家庭財務認知的基礎。為了讓她迅速抓出家庭收支的現金流，建議在記帳時，應把「常態性支出」，如房貸、保費、家庭水電瓦斯費，列成「固定支出」項目，其他「非常態性支出」，如更新3C產品等，列為「非固定支出」項目，之後照實記帳。月底再仔細評估，非固定支出中，哪一類費用最多？哪些是不該花而花掉的錢？接著再思考如何改善？3個月下來，一定能改善目前對家庭收支無法掌握的情況。
進階式》用銀行帳戶控管財務
先用記帳培養自己對家庭收支的敏銳度，接下來，3個月後建議搭配進階方式―用銀行帳戶控管家庭財務。可安排「投資」、「儲蓄」、「保險」、「零花」4個銀行帳戶，把家庭收入每個月依比率放進4個帳戶中。原則上，「儲蓄」帳戶用來存緊急預備金，只進不出。「投資」帳戶則是用定期撥款方式，紀律投資。「保險」帳戶可用家庭總繳保費除以12後得到的金額，每月按期存入。「零花」帳戶則是參考之前記帳紀錄，提撥預算，嚴控家庭生活支出。
以小J的狀況來說，因為他們目前僅有幫小孩存的6萬元，以及一些零散的活期存款，緊急預備金不足，所以我會建議，在扣除2人與家庭必要的開支，如油錢、房貸、水電瓦斯等支出後，可把家庭可支配餘額的1／2，先存於「儲蓄」帳戶中，作為緊急預備金。