【專家建議】減少二線保單 增列家庭緊急預備金
王麗文／富鴻理財規畫顧問副總、國際認證理財規畫顧問（CFP）
以小J的家庭收支與財務狀況看，想同時完成前文提到的3個理財目標是不可能的，因為有以下3個問題：
1.理財只有「Wish」（期望）沒有「Plan」（計畫）：小J跟先生的收入算中等，在沒有小孩前，沒有大額支出，可是為什麼存不下錢？因為，他們沒有明確的理財目標。
在與小J溝通的過程中，我發現，她對未來的財務目標，都是概略、不清楚的，沒有具體的目標和方向，更別談實際的執行計畫和目標金額，只有一個簡單的想像。簡單說，他們只有「Wish」、沒有「Plan」，很多目標都只是空想，即使發現問題，卻始終沒想出一套方法或計畫去解決，以致家庭財務狀況出現寅吃卯糧的情況。
2.買20張保單，家庭支出37%拿去繳保費：在整理小J提供的保單後，我驚覺，小J一家3口竟然買了20張保單！年繳保費加起來大約36萬元，占家庭總支出比率，高達37%，可說是家庭經濟最大的負擔。細看他們的保單種類，多偏重傳統儲蓄險，還有住院日額醫療險上。而儲蓄險利率偏低，不到3%，雖然形同存錢，卻讓他們失去更好投資機會。
此外，他們的住院日額醫療險買太多，照理說，一般人住院日額3,000元算基本，5,000元就足夠補償因住院產生的收入損失，但小J自己規畫太多住院日額醫療險，單日理賠金高達1萬元以上。保障買太多，遠超出個人需求，壓垮家庭開銷，小J想要改善家庭財務狀況，勢必先從保險這一塊下手調整。
Tips＿參考病房費差額，評估住院日額
可用住院病房的費用差額，評估自己住院日額是買太多還是買不夠，例如「生病想住台大醫院雙人病房，一天差額1,600元」，就表示住院日額保險金至少要1,600元以上，另外，也可看是否要計算薪資損失，酌情再加保。