【需求目標】
1.3年內換一台功能較多的休旅車80萬元。
2.備妥子女22年後購屋金200萬元。
3.65歲時一起退休，2人每月生活費共5萬元。
【專家建議】拉高儲蓄、緊急預備金 減額繳清終身保單
藍文彬／認證理財規畫顧問（CFP）、大有財務規畫顧問公司首席顧問
Joyce和Sam都是公務員，收入穩定，且有多項補助保障，生活理應很愜意。但在解決他們的3大理財目標之前，我覺得有3大問題，須先釐清：
1.緊急預備金不足，無法支應突發風險：Joyce夫妻年收入154萬元，支出比率約76%，結餘即儲蓄金為36萬元，其實還不錯，但恐不足以達成他們訂下的3個理財目標。另外，夫妻若要靈活運用資產，銀行存款卻只有30萬元，緊急準備金嚴重不足，因為2人都是家庭主要的經濟支柱，任何一人發生意外或受傷，收入不僅中斷，另一半還要分神照顧，恐會拖垮家庭經濟。
2.Sam壽險規畫太少，需提早補齊：Sam和Joyce收入各占家庭所得的一半，然而檢視他們過去的投保狀況，發現Sam的身故保障達成率僅13%，其中包含公教保障約79萬元、商業險死亡保額僅30萬元，這一塊我認為必須在執行理財目標前，事先補齊。
3.退休金每月4萬元，計算不合理：在尋求理財健診時，Sam與Joyce表示2個人65歲退休後，不含醫療費用，每月4萬元當生活費就足夠。但這樣估算完全不合理，評估退休後每月需多少生活費，可參考現在每月的支出總額，以他們現在月支出7萬5,000元來看，扣掉退休後不會發生的房貸費與孝養金，現在每月基本的生活開銷約4萬8,000元，若預想用4萬元過退休生活，不是極度節省，就是規畫的預備金會提早花完。