【專家建議】將子女壽險減額繳清 補齊自身保障缺口
－－宏觀財務顧問平台首席財務顧問、國際認證財務顧問師（RFC） 陳雅芬
透過面談，深深覺得Angel是位努力且堅強的單親媽媽，為了孩子辛苦工作、背負龐大經濟壓力，卻依然甘之如飴，不過在了解她的家庭財務狀況後，我發現以下3個問題：
1.收入來源集中，支出偏高：Angel雖然加班有績效獎金可拿，但內勤工作調薪空間不大，且又要照顧家庭，時間有限，所以缺乏增加額外收入的機會，收入來源集中在工作收入，一旦工作有變化，家庭收支會馬上受到影響。
另外，雖然Angel自己很省，但因為要負擔家庭與一個孩子的教育生活費，總支出還是偏高，應該要再找出能夠適度精省的空間。
2.家庭儲蓄率低，緊急預備金不足：在收入與支出有限的情況下，目前她的家庭儲蓄率僅16%，明顯偏低，而且為了給孩子一個屬於自己的「家」，Angel去年把原有的積蓄全部投入做買房的自備款，目前手頭的緊急預備金只有約1個半月的家庭支出，僅達應備金額的25%。
3.小孩保障超額，媽媽保障卻不足：Angel的保險觀念不錯，知道要趁年輕時替小孩買保險，就保單內容看，2個小孩都有壽險與醫療險，基本保障已足，但她自己身為家庭主要財務來源，保障缺口卻很大，這是很多父母在進行保險規畫時最常出現的問題。
在收入無法增加、支出又無法減少的情況下，Angel想實現她預定的3個理財目標，有一定的難度。不過，考量她現在是家庭主要的經濟來源，責任重大，我認為她應先針對個人與家庭風險缺口，進行適度調整：
1.降低子女超額保障
Angel是一個很愛小孩的好媽媽，很早就為2個小孩做了完整的風險規畫。這樣做立意雖好，不過，小孩並不是家庭收入的主要來源，只要備足基本醫療保險就行，不需要買這麼高的壽險保險，因此建議Angel應該把錢花在刀口上，可以把小孩子超額購買的壽險，申請減額繳清，並把癌症險的保額降低，如此將可擠出一些保費，挪移到她自己身上。