【專家建議】用定期壽險補足保障缺口 精省非必要支出
－－宏觀財務顧問平台首席財務顧問、國際認證財務顧問師（RFC） 田逢曉
在幫Tom和阿莉進行完整的財務需求分析後，我發現，他們家庭財務存在以下3大問題：
1.雜支過高，總支出高達80%：Tom與阿莉都是傳道人，看重內在精神價值勝於外在物質，生活很樸實，但家庭支出卻高達80%，為什麼？仔細分析他們的支出，發現車貸與雜費支出占比竟接近4成，目前車貸每月支出9,000多元，到明年7月才還完，雜費除每月固定的教會「十一奉獻」外，親友交際與運動支出費用都過高。深究後才明白，因原住民熱情好客，加上牧師關愛會眾的特質，Tom與阿莉對朋友很大方，且Tom習慣到體育館打網球健身，球具與場地費不算便宜，因此拉高雜費支出。
2.儲蓄率低，無法累積資產：雖然牧師的失業風險較其他行業低，收入尚稱穩定，但因家庭總支出過高、又無其他收入來源，Tom的家庭儲蓄率非常低，存款與緊急預備金均嚴重不足，每月收支緊繃，如果不幸發生意外事故，家庭將毫無因應能力，經濟將被嚴重拖垮，更不要說累積未來所需要的子女教育金與退休金了。
3.保障仍有缺口，繳費方式效益不佳：3個小孩還年幼，凸顯出Tom與阿莉2人對家庭的重大責任，但夫妻2人目前的保障根本不足以應付突來的意外。以他們的個人需求來看，Tom與阿莉至少需要889萬元與661萬元的身故保障，但目前的達成率僅28%與25%，2人傷殘保障的缺口也高達83%與73%，加上小孩的保障並未規畫，家庭整體保障明顯不足。