【專家建議】剪掉信用卡 為必要開銷設預算上限
－認證理財規畫顧問（CFP）富鴻理財規畫顧問公司副總王麗文
阿琳的財務狀況，的確是相當不好，問題十分嚴重。追根究柢，主要在於她的過度消費，導致收支失去平衡，除了心態必須調適之外，也必須從她的消費習慣做改變，才能一勞永逸地解決問題。在此我提供3個改變收支習慣的方式，給她參考：
方法1》5年內不使用信用卡
信用卡分期付款能達到延遲付款的目的，但這個功能不但造成阿琳過度消費，還是她變成「以債養債」的幫凶。由於消費行為難改，她要停止借錢消費的惡習，建議第1步就是把手上的信用卡全部剪掉，自我約束5年內都不再使用。以後都改用現金付款消費，這樣她才能真正體會自己「入不敷出、過度消費」的真實財務狀況。這是從根本改變消費行為模式最直接、而且有效的方法，建議她不妨一試。
方法2》定期檢視帳務紀錄
阿琳記帳已有3年時間，也養成固定記帳習慣。不過，她其實只是「記」，從沒有「認真去看」，來透過數字檢討自己的消費行為，所以每個月花費才會這麼大，從來沒改善。
因此，她應該「定期檢視」自己的帳務紀錄，掌握收支概況。不過，我擔心，若是由阿琳自己檢視，可能又會找不出問題。所以建議可以找身邊信得過的朋友、或是親人協助檢視，找出自己過度消費的盲點，進而改變消費習慣，減少不必要的支出。
方法3》採用信封支出管理法
仔細看阿琳的記帳紀錄，可以發現她每個月的消費重複性很高，而且缺乏「預算管理」概念，像每月治裝、美容費都花10幾萬元以上，次數相當多。建議她可以用「信封支出管理法」，控制自己的消費。做法是先估算每個月各項必要開銷的預算上限，先把錢預放在不同信封裡，例如估算飲食預算上限1萬元，就把這1萬元放在信封中，支付這個月所有的飲食開銷，用完絕不補充，如此才能有效控制自己的消費次數與金額，不會亂花、也不會多花。
不過要特別提醒的是，以上3個調整，她一個都不能忽略、不能心軟不執行，如果現在心軟，就是對未來的自己殘忍，會讓自己的財務狀況，陷入更悲慘的地步。
【理財後心得分享】（約診對象 阿琳）
確實執行建議，早日脫離以債養債生活
透過這次健診，把資料都攤開來看，我才發現自己理財錯得有多離譜，根本就是拿未來的資產，來滿足一時的快樂，我會照著顧問給的建議，確實執行，不會讓自己再以債養債、窮困潦倒下去。
我回去先把手上的信用卡剪掉，不再使用分期付款，月支出金額也盡量壓在2萬元以下，減少不必要的花費，另外會重新檢視手上的保單，用減額繳清來降低保費支出。
小檔案＿阿琳 （化名）