【專家建議】降低基金報酬目標 3年可湊足購屋頭期款
--認證理財規畫顧問（CFP）、永豐銀行財富金融處理財業務部李育泰
經歷：國泰世華銀行忠誠分行理財專員
林先生希望3年後可以買房子，如果以他考慮的兩個區域來看，兩房一廳、約20坪的中古屋總價約300萬元、新成屋則要400萬元，以兩人的經濟實力估算，目前建議考慮購買中古屋較佳，才不會造成過大的經濟負擔。
以桃園地區的房屋向銀行貸款，約可貸到6～7成左右，如果以6成5預估，兩人自備款需準備105萬元（300萬×35%），再加上首次購屋必須要購買的家電與家具，至少估計要再多準備20萬元，等於是125萬元。
該如何存到這筆錢？因為林先生說自己對股票並沒有研究，只是聽朋友說股票投資獲利很讓人心動，在這種情況下，我不建議林先生買股票，畢竟投資還是要選擇自己熟悉的工具較佳，建議以較擅長的基金投資為主要工具，並按以下2點建議規畫投資：
建議1》標的要分散
在標的選擇上，林生生過去2年以新興市場與原物料基金為主，年化報酬超過15%，相當不錯，此為大環境使然，但並不代表未來3年依然可以有亮眼表現。
要提醒林先生的是，因為3年後購屋要存到125萬元是個既定目標，在未來3年內等於是這筆資金不能投入太高風險的市場，以免萬一市場不如預期，存不到這筆錢，反而產生虧損，就會被迫延後購屋目標，屆時他已36歲，對成家立業的時間點來說已是不宜拖延的年紀，因此建議在標的選擇上應該做好風險配置。
建議2》5%∼8%報酬率為目標
在基金組合配置建議上，建議以年報酬率5%～8%為目標，雖然比先前的基金投資報酬率少了一半以上，但是只要穩穩賺，3年後還是可以達到購屋目標。以目標報酬率5%來計算，若將目前兩人的結餘加上省下的保費來計算，每月可投入基金投資的預算為3萬元，再包含兩人目前投資淨資產48萬元，3年後將可累積到155萬元，一樣可以達到購屋目標，多餘的錢還可以當作結婚資金用途。
至於購屋後，兩人會因此背負195萬元房貸，以20年期、利率3%預估，每月將有一筆1萬1,000元的貸款支出，等於是每月結餘將縮減為近2萬元，屆時兩人可以再針對婚後是否有新增的理財目標，例如生育子女或是退休計畫，重新擬定投資計畫。
▲投資組合建議