步驟4》慎選退休理財策略
林尚愷指出，退休理財需要時間累積，如果陳小姐能愈早行動，退休生活品質會愈好。不過，處在不同人生階段的人，在做退休規畫時，方法和策略就有所不同。因此針對3大族群，他建議要做好以下的規畫重點：
➡ 年輕族群：善用「定期定額＋定期不定額」
在35歲以下的年輕人，因為可承擔的投資風險高，因此投資心態一定要積極，應該選擇波動大的風險性資產（例如股票型基金）做投資，並用「定期定額＋定期不定額」策略，有效地於年輕時提升退休金的基礎部位。
➡ 熟齡族群：靠資產配置圓夢，穩健為上
在進入35歲之後的熟齡族群，一定要清楚設定退休目標和時間表，並且有計畫地研擬對策。更重要的是，因為接近退休年齡，因此必須做好資產配置（例如股票、債券配置比率），投資組合以穩健為宜。萬一發現目標與現狀差距太大，有2種作法：
1.調降退休目標的期望值；2.延後退休年齡。千萬不要因為擔憂無法做到最好的準備，而冒險去追求超過自己風險承受度的報酬率，退休準備處境將更艱難。
➡ 準退休族：著重配息型保
對於屆臨退休或已退休的人，因已累積的資產，必須支應餘命生活所需，不宜再去冒險追求高報酬，要著重在保本。因此，應選擇能創造穩定現金流入的金融產品，例如穩定配息的低風險基金或儲蓄險。
在人的一生中，會因應各個階段需求做規畫，可是所有規畫的最終目的，都在為了過一個美好的退休生活。如果你能開始行動，並且找對方法和工具，必定能一圓樂活退休的目標。
小檔案＿林尚愷
學歷：美國克萊蒙特-麥肯納學院會計系碩士、波莫納學院經濟系學士
經歷：中國信託商銀資深副總經理、瑞銀環球資產大中華區副董事長
現職：台新銀行資深副總經理