實戰拆解美元保單銷售糖衣

統一保經經理陳芳琪指出，今年以來新台幣匯率在兩岸政策突破、國際熱錢流入、加上國人海外資金回流、人民幣又升值的烘托下頗有表現，讓業務員拿新台幣升值買美元保單更划算當宣傳話術，打動不少民眾。只是，這樣的話術同樣有2個陷阱：

陷阱1》別把美元保單誤作外幣存款

因為台幣升值而買美元保單，萬一臨時需要用錢得解約，屆時，台幣匯率是否還能那麼好？其實是有風險的。

陷阱2》匯率與保險需求不能混為一談

保單從保費收取、各項給付、保單借款、返還保單價值準備金皆以美元計價，如果你沒有美元需求，買了反而麻煩。例如想用保單借款來繳交學費、綜所稅、醫藥費時，保險公司給你美元，你還得換回新台幣，一來一往耗時又得多繳換匯費用，不見得划算。

換句話說，匯率不應該是你購買美元保單的主要理由，買美元保單的用途、目的才是你該認真思考評估的面向。

話術3：買美元保單能分散資產幣別風險

攻心技巧：當家庭資產全部是新台幣時，一旦新台幣貶值，財富會跟著縮水，因此家庭資產布局其他幣別（例如美元）部位，藉此來發揮保護作用。

可是，這樣的話術有個很大的陷阱：美元保單並非分散風險的唯一選擇。

陳芳琪說，市面上美元計價的商品很多，例如基金、定存都有美元商品，嚴格說來美元保單只是眾多選項之一，如果你只是單純的想持有多元貨幣，並沒有保險需求，那麼直接買美元或做美元定存，皆可達到目的，而且解約限制、行政費用又比美元保單少。

此外，美元雖是主流貨幣，但並非唯一主要貨幣，像是歐元、日圓也都是市場上重要貨幣；近幾年澳幣、紐幣、加幣、南非幣因為具有原物料題材，重要性亦日增。可見想分散貨幣風險，還有其他貨幣可考慮。