保單檢查》2個公式，算出你的理想保額

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對於經濟能力有限、無法一次買足保障的個人或家庭來說，若想要調整保險保障，最重要的原則應該要「先求有、再求完整」。建議以採取下列3訣竅，盡量讓保費花在刀口上：

訣竅1》從既有保障提高保額　若想要提高醫療保障，不妨從舊保單著手，以30歲男性為例，住院日額若要增加1,000元，年繳保費可能會多2,000至3,000元；但如果是要新申購日額2,000元的住院醫療險，年繳保費則至少從2萬元起跳。

訣竅2》用定期險取代終身險　壽險保障需求會隨著人生責任額的增加而調整，但是有些責任會隨著年齡增加而減少，因此不一定需要終身的高額壽險保障。例如房貸，通常繳費20年即可清償，屆時壽險保額就可以降低。而且同樣壽險保額，定期壽險的費用只需要終身壽險的1/2甚至更少。

訣竅3》用產險保單取代一般壽險保單　如果是需要增加意外險保額，不妨利用產險公司的意外險，因為同樣保額，產險公司意外險的保費通常是壽險公司的6折以下，可以節省保費支出。

【專家小叮嚀】磊山保經執行副總經理 龔立煒

調整保單，要同時考量預算和需求

在保單檢查後，若想要調整保單，一定要同時考量預算和需求。想要增加保障者，除了衡量現階段的經濟能力外，也必須考量未來的支付能力，來設定保費預算。相反地，如果想要減輕保費負擔，則一定要先把保障做足，再談理財需求，才不會省了保費，也少了保障。