先換屋還是先存退休金？

我建議他們可以繼續做基金或股票投資，只是在挑選投資標的時候，應該要有「資產配置」的概念。

資產配置的好處在於當市場大幅波動時，不會大漲大跌，同時藉由股債比重的調整，產生逢高加碼、逢低減碼的效果，來解決不知如何停利停損的困擾。

經過財務軟體試算發現，以蔡先生現有資產來估算，只要投資組合的目標年報酬率達9％，妙妙的投資組合年報酬率約7％，就可以在他們期待的退休年齡前，達成需求的退休金目標。

【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP）　陳敏莉
經歷：宏觀財務顧問平台協理

建立夫妻共識　延後換屋計畫

我開始和妙妙聯繫時，發現她想做完整的家庭財務規畫，但先生卻不想一起參與。經過溝通，我讓蔡先生了解，家庭是夫妻共同建立的，退休生子購屋等理財需求也應是夫妻共同努力、一起經營。如果財務規畫只有太太一人，效果會大打折扣。因為財務規畫貴在透過顧問引導，整理夫妻內心深處各自的價值觀，再整合彼此差異，擬訂出符合雙方共識的財務目標與達成策略。很高興蔡先生經過文字溝通，決定出席，後來甚至全程參與並接受採訪。以下是透過2次的深入溝通，我對他們提出的建議：

建議1》省下不符需求的保單，用保費少的產險補足保額缺口

妙妙夫妻對保險保障的認知其實有差距。他們目前雖有8張保單（含公司團保）、每年繳交保費約22萬元，但是經過完整需求分析後，發現與實際家庭責任與財務需求相比，蔡先生的壽險太多，但夫妻兩人在傷殘保障部分卻存在需求不足的缺口。

其中，蔡先生每年有10萬元保費花在儲蓄險和增額壽險上，保障卻只有167萬元。未來保額遞增，又不符合蔡先生未來的保障需求，可見這兩張保單的保障功能不大，卻會增加保險成本，因此建議他可以解約，再用省下來的保費購買太太不足的定期壽險、以及產險公司的意外險，補足高保障的需求。