還清學貸、投資股票　誰優先？

迷思2》先只繳房貸利息，等增值賣掉就能賺價差

范小姐的購屋動機，混合了自住和投資雙重目的。她原來的計畫是：購屋頭3年先只繳利息，每月只要負擔1萬3,000元，對她來說負擔不大。如果3年內房子有增值，就賣掉賺取價差。

不過，范小姐這樣的想法恐怕會埋下日後的財務危機。年輕人買屋，初期可能因為手頭不寬裕，動用房貸的寬限期來延後還款壓力。但是使用寬限期的時間愈長，等於壓縮日後攤還本金的時間，一旦回復為本利攤還，月付金額將會3級跳，還款負擔反而會加重。

我建議，范小姐應要降低購屋總金額，或是將準備時間延長，累積更多的自備款。以財務軟體模擬試算：假設范小姐將目前已有資金其中的60萬元進行投資，年報酬率以8％計，預計5年後可以累積到88萬元。加上未來重回職場後，她每月再從薪水中提撥2萬元，進行定期定額投資，預計5年後可以累積148萬元，合計就有236萬元，可以如期達成存自備款的目標。

但是如果范小姐願意將投資時間拉長到9年，用同樣的投資方法，累積資金可以多出1倍，高達420萬元，屆時在手中資金更充裕的情況下，買屋選擇更多，房貸負擔也更輕，更有機會買到理想中的好屋。至於5萬元的旅遊費用，由於她目前收入不確定，建議她先暫緩旅遊費用的準備。

【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP）羅秀珠：
預留緊急預備金 調整投資策略

由於現在就學貸款利息低，范小姐又有投資股票的經驗，因此黃顧問建議她可以不急著清償就學貸款，將部分資金，拿去投資運用，累積資產來達成其他財務目標。不過，在范小姐擬定投資計畫前，我提出下列3個建議，希望能夠幫助她更順利達成理財目標：

建議1》預留1年的緊急預備金

范小姐目前處於待業狀態，預計7月份開始找工作，在還沒有確定未來工作和收入前，建議她應該從現有存款中，先預留一筆緊急預備金。