還清學貸、投資股票　誰優先？

【需求目標】
1. 今年7月要開始償還總額47萬元的就學貸款，怎麼還才不會造成財務負擔？
2. 希望30歲前存到200萬元購屋頭期款？如何用現有資金準備這筆錢？
3. 重回職場後，如何用薪水累積每年出國一次的旅遊基金？

【專家建議】認證理財規劃顧問（CFP） 黃振章：
累積更多自備款　以免造成財務負擔

范小姐在面談的過程中，提出的財務需求有3項：清償就學貸款、買房子和每年有閒錢去旅行。其中，看似最急迫的就學貸款，經過試算後，以目前貸款利率1.8％、分8年償還，每月應付金額只有4,200元。由於金額不高，只要有固定收入，按時償還，應該不會造成財務負擔。

接下來，購屋將是范小姐最重要的理財目標，她自己設定想買1,000萬元的房子，其中8成靠貸款，她要準備200萬元當頭期款。由於范小姐有良好的儲蓄理財習慣，因此她對自己要在5年後存到200萬元，深具信心。但是她在擬定購屋計畫時，卻陷入常見的2大迷思中：

迷思1》有頭期款，就付得起未來20年的房貸

以目前房貸利率2％、分20年期攤還，800萬元的房貸，本利攤還每月要繳交4萬元房貸，這個金額可能會比范小姐5年後的月薪要高。因此，存頭期款可能不是問題，但未來還房貸，卻可能造成財務壓力。

一般建議估算購屋目標時，可採「三三原則」，也就是自備款占房屋總價的3成、月付房貸則約為月收入的1/3。以此推算，范小姐應該降低購屋目標價，以總價600萬元的房屋為目標，如此房貸款只需400萬元，未來月付房貸則只有約2萬元，這個金額剛好是她房貸收支比的上限。如果她想要買更貴、更好的房子，就得存更多的頭期款，才不會造成長期的財務負擔。