本金平均攤還法　最省利息

2. 盡量不要動用寬限期

Q：我應該使用房貸寬限期來降低還房貸壓力嗎？
A：小心寬限期一過，房貸支出大增。

「寬限期」是指在一定期間內，房貸戶只還利息、不還本金，每月房貸繳款壓力比較輕。但是，上海商銀個金部經理馬婉瑜提醒，這種還房貸方式會讓你「先甘後苦」，等寬限期結束後，每月支付的房貸金就會變多，既然房貸是長期借貸，會牽涉到整個家庭的收支狀況與還款能力，你最好還是先評估家庭收支，將本息攤還的月付金控制在家庭總收入的1/3以內為宜，以免寬限期一過，被房貸壓得喘不過氣。

3. 只要不全額清償，就不必付違約金

Q：和銀行約定好還款方式，但有餘錢時，我能拿去還房貸本金嗎？
A：可以，但要先搞清楚銀行的提前還款規定。

目前多數銀行規定，只要不全額還清，就不必付違約金。有些銀行規定更寬鬆，即使全部本金清償，但不塗銷抵押設定，也可免罰則。另外，銀行針對提前還款收違約金，也只有在前3年，金管會更規定銀行的收費比率必須逐年遞減，例如首年罰金為貸款本金1%、第2年罰0.75%、第3年降至0.5%，第4年起就免違約金。多數採取利率前低後高型的階梯式指數型房貸，都會採取此種還款規定。

另外，償還本金時，怎麼讓銀行知道你是「提前還款」呢？部分銀行的網路銀行功能中，即有「還房貸」選項，你可以直接透過網路將資金匯入銀行的房貸還款帳戶，但這僅限於同一家銀行。也可以跟銀行約定一個還款專戶，臨櫃直接存入金額，或利用ATM轉帳匯入，但事後必須打電話知會銀行，才會沖帳。

4. 綁約條件也有商議空間

Q：房貸契約的還款綁約條件，我一定得照單全收嗎？
A：不一定！

目前銀行房貸契約提前還款規定分成2種版本，一種是如前述，將前3年的違約金比率明列其上；另一種是像外商銀行或中小型商業銀行的房貸契約，條款上關於清償違約金比率和約定期間處都是空白。永慶房屋契約部發言人王乃佳提醒，這類由承辦人員填寫違約金比率的房貸契約，代表具有談判空間，銀行可以依照申請人條件不同，約定還款期間和違約金比率。