業務員沒說的利變年金險真相

解析1》利變型年金利率1年只能調1次，無法跟上市場腳步

如果你買到這一波市場宣告利率最高的1.47%利變型年金，跟國內5大銀行（台灣銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行及台灣土地銀行）2年期平均存款利率0.97%相比，當下看來似乎不錯，可是銀行利率會視情況不定期調升，你的利變型年金宣告利率從購買的當下，宣告利率便已定，想調整必須等1年後，下一次則是2年後。

換言之，你買的利變型年金宣告利率是1年調整1次，這一年銀行利率變化難料，你的宣告利率能否持續維持優於市場利率，連保險公司都不敢保證。

解析2》萬一發現銀行利息比宣告利率高，解約會損失本金

利變型年金有的在1年或3年內解約，會被收取5%到1%不等的解約金，如果你沒有「撐」過收解約金期間，無法拿回全部本金。

部分保險公司為爭取客戶，近來有在躉繳型的利變型年金鬆綁，未滿1年才收解約金，但是你還是得讓資金被綁住至少1年，如果是銀行的定存，提前解約只會損失利息，不會影響本金。

解析3》利變型年金是保險商品，大多得負擔附加費用

利變型年金真正名稱為「利率變動型年金保險」。保險通常都會收取附加費用，裡面包含行政費用、業務員佣金、手續費等，而且跟你買一般保險商品一樣，一買就會先被扣除掉這些附加費用。

不過，近來部分壽險公司與銀行通路為了吸引資金，有推出不收附加費用的利變型年金，繳費年期長短都有。看起來好像比較好，可是保費必須躉繳，而且宣告利率比較低，買前還是要多加比較。

適合老年領固定收益　年輕人應先補足基本保障

到底哪種人需要利變型年金險？一種是資金雄厚的投資人，另一種是已開始進行退休規畫的人。