現在不是買儲蓄險的好時機

若利率出現下跌趨勢  才有買進價值

一般在利率出現高檔反轉趨勢，當銀行機動利率高於固定利率，暗示未來銀行會連續降息，建議可將手上的閒置資金大量買進高利率儲蓄險鎖定利差。反過來，當利率在低檔徘徊，固機差（即固定利率減去機動利率的差值）縮小、暗示升息趨勢將出現，則不適合買進長年期儲蓄保單。

回顧2008年中當時利率出現高檔反轉，口木即鎖定前述2.79%的6年期儲蓄險做為節稅理財工具；反觀目前儲蓄險內部報酬率太低，依央行的宣示動作傾向升息，現在應非買進儲蓄險良好時機。

流動性差、風險比定存高  要買最好拿閒錢去買

此外，與定存相比，儲蓄險還有提前變現損失的風險。一般開立定存單後，可以隨時解約，頂多賠些利息卻無損本金；但若提前解約保單，幾乎都會蒙受相當損失。而且每張保單皆有詳細的要保條件及排除條款，投保時應詳閱並善加告知身體情況，並設定銀行帳戶自動扣款以免漏繳保費而發生理賠糾紛。

另外，保單不若定存有中央存保的保障，當保險公司出現經營危機時，可能造成保戶權益損失。總的來說，用保單存錢，需注意的細節較多，風險高過定存，流通性亦不如定存，這是投保前須三思之處。

還有，部分保單以「預定利率高」吸引買家上門。其實，這類產品報酬率無法事前預測，到頭來，可能因為沒鎖到利差還輸給定存，所以我不推薦這類不可預測的金融商品。除了最常見的6年期儲蓄險保單，另有10年至20年不等的長年期儲蓄險，考量利率風險、時間風險、以及流動性風險，仔細計算其實報酬並不理想，口木也不建議買入長年期儲蓄保單。

最後，保險的本意是「以小搏大、鎖定風險」，一般年輕人最需要的保險應該是意外險或健康醫療險，而非保險效率相對低落的「儲蓄險」，我以為儲蓄險較適合手上有閒錢的保守理財族運用，絕非最佳保險工具，各位應考量自身需求，規畫適當的保險。