每月透支6萬　如何安家還債？

我不是因為陳先生夫妻缺錢，所以建議他把保單解約來解決現金缺口的問題，而是當他已在負債的狀態下，更沒有理由「借錢來買儲蓄險和投資型保險」。

同時，我建議他們一定要保留健康險和基本壽險額度，等財務狀況改善且穩定後，有多餘的錢再增加責任保障，補足必要的保障缺口。

第2階段》嚴控日常生活支出

在清償保單借款後，陳先生夫妻持續記帳3個月，發現每月透支金額仍有2萬5,000元，這凸顯出他們日常收支必須調整，需將費用分類，討論有哪些費用可以再節省。

陳先生以往開車從台南到高雄上下班，為了省錢，現在每天提早半小時出門，改搭火車再轉捷運上班，交通費從每月1萬元減少為7,000元。還有這對夫妻人緣好，週末都會和朋友聚餐或出遊，每個月紅白包、逛夜市、上餐館的花費要5,000元以上，我建議他們適度拒絕邀約，將每星期聚會減少為每月1次，雜費也可以省下不少。

努力節省5個月後，每月收支接近打平沒有多餘的錢，可以存子女教育金、退休金等等。我建議他們要慎重考慮賣掉透天厝換成小房子，降低房貸支出，這樣才有多餘的錢往下一階段的理財目標前進。

專家建議：釐清3大迷思　避免做出錯誤的財務決定
（宏觀財務顧問平台認證理財規劃顧問（CFP） 陳敏莉 ）

陳先生尋求顧問協助時，起初的動機是覺得自己保單太多、保費負擔太重，才導致錢不夠用。但是，從家庭資產負債比率和個人信用管理來看，陳先生會一步步地陷入財務困境，主要來自於3大迷思，這也是一般人在進行財務決定時，常犯的錯誤：

迷思1》高估收入，房貸負擔過重

問題：陳先生在購屋時，是以當時的收入估計未來20年的償還能力。當時景氣好、收入高，所以房貸占家庭總收入的3成，還在合理範圍內，但是一般人估算收入時，都會將「固定收入」（每月薪資），和「變動收入」（例如業績獎金、加班費、年終獎金和員工分紅等等）合併計算，一旦景氣不好，變動收入減少，房貸和其他家庭支出就可能超過固定收入可負擔的範圍，變成入不敷出。