每月透支6萬　如何安家還債？

所以我想請財務顧問檢視我們家的保單，究竟哪些保單可留？哪些保單應該解約。還有以我目前的財務狀況究竟該怎麼做，才能夠盡早清償負債讓收支平衡？

【需求目標】
1.收支嚴重失衡，如何降低負債？
除了房貸，還有保單貸款、信用貸款、會錢，每月都嚴重透支，該如何減輕負債？

2.年繳保費逾20萬元，負擔太重怎麼調整？
一家四口共有10張保單，平均月繳保費2萬元，覺得負擔重，又擔心保單解約會保障不足，該如何調整？

3.債務還清，還有存教育金、退休金的空間嗎？
現在有1張投資型保單、2張儲蓄險、2張傳統純保障保單，都已拿去質借。不知道什麼時候才可以不用負債，重新開始投資？

專家建議：解約儲蓄險、嚴控生活費縮小財務漏洞
(宏觀財務顧問平台首席財務顧問 陳雅鈴 )

從陳先生自製的資產負債表上，我看出他最大的資產是房屋，負債占收支比最高的則是房貸，因此，當時我第一個建議是要他們賣掉房子，不但可以解決所有負債，還可能賺錢，但他們夫妻不能接受。因為他們很重視家庭，覺得「家」是他們最重要的資產及歸屬感。

但從現實財務狀況看，勢必要大幅調整收支，才能夠保有這個「家」。最後，我們一起花了5個月時間、分兩階段，才讓他們家庭財務月報表的赤字消失。

第1階段》解約部分保單降低負債

許多人都把儲蓄險當長期投資工具，陳先生夫妻也是如此，但仔細評估後發現：1.保額過低；2.保費不便宜；3.繳費期間，資金流動性很低。當你需要錢的時候，向保險公司借錢，還得支付6.5%的利息；4.從投資角度看，報酬率只比定存高一點，保本並不保值。

所以我建議先把兩張儲蓄險保單辦理解約，還可拿回一筆解約金償還信用卡逾期借款、以及「死會」的會錢，以大幅降低負債。