從繳款單認識房貸結構

以陳小美繳款收據為例，10月9日郵局降息0.09百分點，因此利率從1.325%變成1.235%。不同房貸會有不同的利率計算指標和加碼公式，因此陳小美的3筆房屋貸款，有3種利率如下：

A. 政府優惠房貸＝指標利率（中華郵政2年期定期儲金機動利率）＋0.9％（固定加碼）－0.7％（政府固定補貼年率）
B. 銀行房貸＝各銀行的指標利率「i」＋固定加碼幅度
C. 信用貸款＝指標利率「i」＋加碼幅度（但加碼幅度會比銀行房貸略高）

Q4.為什麼房貸會有不同的還款年限？

一般有擔保品的房屋貸款都是20年期，最多可以到30年期，因此在房貸繳款收據上，會列出「到期日」，但是如果房貸中包括了信用貸款，就必須特別注意，信用貸款的放款期限，通常是5年至7年，到期日會比房屋貸款來得早，如果正常繳款，信用貸款則會先還清，例如：陳小美的信用貸款是7年期，所以在房貸繳款收據上的到期日，就是標示104年底。

台灣中小企銀個人金融部經理林進祥：如果房貸有包含長期或短中期，當有多餘資金可以提前還款時，應該從利率較高、年期較短的信用貸款還起。