年年還本險 怎麼保才划算？

所以，還本型商品的主要功能，仍在於儲蓄，如果是需要提高壽險保障的人，就不太適合這類商品。那麼，適用的族群有以下3種：
1.想要每年領取還本金，以能更彈性運用資金的人；
2.不善投資、易過度消費的人，可選擇這種可以強迫儲蓄，又較安全的理財商品；
3.高資產人士會運用做為贈與用途，也就是每年每人在220萬元免稅的贈與額度內，以子女為要/被保險人及還本金的受益人。逐年將資產轉移給子女。

對於領回方式，因還本型保單的設計變化多端，蔡淑娟特別歸納出以下4種：
1.繳費期間有一個還本比率，期滿則是另一個比率；
2.繳費期間不還本，期滿還本；
3.繳費期間與繳費期滿，同一個還本率；
4.繳費期滿後不還本，至某特定年紀後開始還本，例如60歲或65歲。

由於不確定誰「活得久」或「走得早」，結果會因情況而異，所以很難明確的說，何種方式最有利。

以中華郵政這張年年還本商品來說，繳費期間還本率為保額的10％，期滿後還本率調高到20％，但是規定16歲以上才能投保，最高可領到96歲，超過96歲則領回一筆祝壽金後，契約就終止。壽險公司推出的同性質商品中，也有類似的還本設計，但是0歲就可投保，最高可領到110歲，條件不比郵局差。

還本型保單因為不管被保險人生存或死亡都可領到保險金，保費本來就比其他保險商品貴。而不同於一般保險愈年輕保費愈便宜，年年還本商品卻是愈年輕投保，保費愈貴，這是因為年紀愈小，可還本的時間愈長，保費自然較貴。

雖然如此，這種第2年就開始還本的商品，還是愈年輕買愈划算。大誠保險經紀人公司經理紀子安比較推薦父母或祖父母幫兒孫買，例如：以祖父當要保人（繳保費的人），0歲的孫子是被保險人，祖父可年年領還本金，等到祖父身故時，將要保人更改為父親，還本金可以用在孫子教育或父親退休用途上，一直領到孫子身故或110歲為止，一家三代都能受惠，這就是「三代保單」的規畫方式。而像郵局限制16歲以上投保，還本年齡最高到96歲，無形中還本時間就短少很多。

年年還本商品很難去計算投資報酬率，因為不確定能夠活多久，但是如果從繳出去的保費，和每年領回的金額來看，倒是可以計算出多久能夠回本。