花錢學理財　錢卻愈理愈少？

建議1》 降低每月投資金額，贖回部分獲利的基金

蘇先生夫妻倆原本幫自己訂定了3個理財目標：5年內換屋、18年內累積小孩500萬高等教育金，還有25年後需要的退休金。為了達到這3個目標，目前每月投資在基金上的資金，竟然高達月收入的3成。

在透支情況下，等於是把現有儲蓄轉成投資，並非將收入存下來。所以建議他們，投資比重暫時從目前的3成降到1成，多出來的錢可以支付保母費。

建議2》 增加意外險保障，減少儲蓄保險

蘇先生夫婦原本就很有風險意識，能夠接受各種保險，保險費占家庭收入比重很高，但是經過需求分析發現，意外風險保障嚴重不足，至於身故風險，以目前擁有的保額加上手上的資產，已經足夠提供彼此滿意的保護網，但是如果考慮到孩子出生後就會不足。

我建議先提高意外險保障，等孩子出生後，再追加定期壽險保障。 另外，蘇先生的儲蓄保險保障低，儲蓄效果又不如投資策略，並不符合蘇先生的保障需求與退休金準備需求，因此建議辦理減額繳清，好降低家庭支出，並以最少的保費補足保障缺口，以長期投資來準備退休金，效益最大。

建議3》 等財務狀況更健康之後，再計畫換屋

蘇先生夫妻倆都在竹科工作，但竹科的生態其實很現實，沒有人能保證永遠都會有工作，所以我希望他們在目前已經有一間房屋自住的情況下，應該要先準備子女教育金和退休金，透過長期有紀律的投資，並且讓財務恢復到比較健康的情況後，再來考慮要換屋的問題，所以不一定要急著在3年到5年內，再多背一筆房貸，增加自己的財務壓力。

建議4》 了解資產配置的真正意義與執行方法

有些人認為，資產配置在股市大跌的時候，確實會跌得比較少，但是股市反彈的時候，也賺得比較少，所以覺得資產配置，反而賺不到錢，這些迷思都是因為不了解資產配置真正的含意。

其實資產配置的效果，主要是讓投資組合減少風險，不會隨著市場變化而大漲大跌，也能減少大漲帶給人們的貪婪，以及大跌時帶給人們的恐懼與財務壓力，最終目的是能夠幫助投資人以更穩定的心情持續紀律投資，以達成中長期投資目標。