善用定期險 小錢也有高保障

方案2》保障不足的人
撿便宜附約，但須留意權限

很多人每年繳了好幾萬元的保費，但保險規畫偏重在儲蓄還本類型的商品上，自己或家人的壽險、醫療保障卻極低。針對保障不足的人，建議先以定期險把保額拉高，或多利用團險優惠，幫自己或眷屬加保意外或醫療險。

目前很多定期壽險都是以主約出單，因此都可以在主約之下附加如1年1約的醫療險、傷害險、重大疾病險和特定傷病等附約，就能以最經濟的方式增加保障。但是提醒消費者，附約效期是跟著主約的年期，當主約到期則附約也就失效，例如：當60歲定期壽險到期時，通常已完成階段性的家庭責任，屆時壽險保障可有可無，但是醫療保障卻仍有需求，希望繼續保留，然而以當時的年紀與健康狀況，很可能買不到醫療險了。所以蔡銘賢建議還是以最低額度的終身壽險為主約，搭配實支實付的1年期醫療險附約，這樣最高可保證續保至75歲左右。

另外，無論定期險或團險，眷屬都可自費加保附約，但是當與配偶離婚時、主被保險人消失時、子女年紀達23歲時，附約也會自動消失，所以建議還是分開投保比較好，因為全家共用1個壽險主約，雖然可減少終身壽險主約10萬元保額的保費支出，但附約權益卻因此受限較多。

方案3》房貸族
定期壽險可補足缺口

定期壽險有10、15、20、30年等投保年期，選擇時最好是以完成家庭責任所需要的時間來判斷，像是房貸族針對支付貸款期間的風險缺口，就很適合以定期壽險來補足。

胡素芬說明，房貸族常向銀行購買的房貸壽險商品有兩種，其中「平準型」商品就是以定期壽險出單，同一保額到底，例如20年都維持300萬元的保障額度。而「遞減型」商品的保額與保費，則會隨著房貸餘額逐年減少而下降，保費亦較平準型便宜。以30歲男性購買300萬元的房貸壽險為例，假設貸款年限20年，貸款利率2.5%，則平準型平均每年攤付保費約1萬1,500元，遞減型則約6,500元。