經營小生意　錢為何守不住？

步驟2》調整保費支出

此外，溫小姐他們每年的保費支出高達32萬元，但是保障明顯不足，譬如：他們用變額萬能壽險幫自己的子女投保，但子女並沒有壽險需求，這樣的保法並不具明顯效益，加上溫小姐希望供養孩子到大學畢業，現在算來責任期為16年，萬一家裡其中一位往生，還希望每個月有3萬5,000元家用，以一個孩子教育費250萬元來看，加上生活費，溫小姐和她先生各需要947萬元的保險保障，但目前的保險缺口卻達50%。

至於不足的部分，建議用10年期定期壽險補足，雖然目前他們對小孩的責任期為16年，但經過規畫，他們有能力定期撥提退休金，就算是過了定期壽險保障期間，退休金部分就足夠支付小孩後續生活，不須保滿16年。

此外，還必須考量家人萬一重殘，保險給家庭的保障該有多少？重殘會給家庭更重的負擔，溫小姐和她先生在這方面的規畫更不足，醫療險缺口各達71％和89%，建議加保住院醫療險。

為了有效控制保險費用，建議他們可先從子女的保單開始處理，先解約孩子部分儲蓄險和變更變額壽險，並將一家人的意外傷害險轉到產險公司降低保費。

調整後，保障提高，保費卻反倒降低了11萬元，證明完整的保障不一定會花更多的錢。

當保險規畫完之後，再來看要如何協助他們達到各階段的理財目標，我希望給大家一個觀念，短期目標用儲蓄，中、長期目標則用投資達成。

步驟3》按比例分散投資

溫小姐的短期目標（3年內）是買1間約600萬元的房子；中期目標是存教育金；長期目標為25年後每月有2萬5,000元退休金，這部分可以透過投資策略做到。

房子部分，以600萬元房子來說，頭期款必須有180萬元，另外420萬元貸款，1個月以3%利息計算，每月房貸支出1萬2,000元。溫小姐解約的保險金、儲蓄和已經投資的單筆基金，距離頭期款金額只差一些，建議每月提撥1萬4,000元儲蓄當成貸款準備金，存3年就可以在不增加支出負擔下完成買房的夢想。