繳不出保費 別急著解約

不過，不是所有的保單都可以自動墊繳，陳玉婷指出，近年熱賣的終身醫療險、癌症險或是重大傷病險等，幾乎都沒有保單價值準備金，所以也無法代墊。

而近年流行用低保額的終身壽險當作主約，再搭配多種高保障的醫療附約，由於主約保額低，相對保單價值準備金也少，一旦進入自動墊繳，只能夠代墊1至2年的保費，或是附約費用超過保價金，保單也可能會停效，要特別留意。

3.減額繳清

當保單累積相當的保單價值準備金後，可以辦理減額繳清，保戶此後可不用再繳保費，也可保留原來的保障內容，但保額會縮小。

保障權益：保障期間不變，但保額縮小。

注意：如果是主附約互搭的保單，要申請減額繳清時，可選擇附約權益是否保留或立即終止；如果想要保留附約權益，在減額繳清後，仍舊必須繳交附約保費。

究竟保額會縮小到什麼程度？保險公司以申請當時已經累積的保單價值準備金，扣掉保險成本費用。如果保戶曾動用保單借款，則須扣除保單貸款本息，甚至墊繳保費本息後，所剩餘保價金，再推算可以購買的保障額度。

減額繳清雖然保障期間不變，但減額後的保額金額已變，所以還本型或年金型商品，可以領取生存保險金，以後可領的金額也將減少。此外，原有的保單給付內容中，如有身故或全殘保險金是採取「返還當期已繳保費」之規定，則不再適用。

4.降低保額

保戶可以在保單有效期間內，主動申請降低保額，例如原本保額為500萬元，降低為250萬元，保費負擔也會減少一半。

保障權益：保額減少。

注意：減少後保額不得低於該保單最低投保金額的限制。

陳玉婷提醒，如果保戶有申請保單借款或墊繳保費時，本息加總金額若超過申請降低保額時之可貸金額，則必須先繳回超貸的金額，才可以辦理縮小保額。