買房換車又生子　錢關怎過？

雖然我投資比較積極，但是由於眼前就有大錢要花，未來會比較偏向保守。我買的保險多是投資型保險，保額約300萬元，我太太則比較穩健，她的投資大多為儲蓄險，目前保額約600萬元。

我們的理財目標希望，在2011年可以一次達成「買房、生子、換車」的願望，以目前收支狀況，不知道有沒有可能？而且，我們還希望能夠一直供給子女念到研究所，在我們退休後，每個月能有4萬多元的花用，每年能夠在島內旅遊兩次。

這些人生的規畫，會實現嗎？

【需求目標】

1.手頭上的現金要拿來還房貸嗎？

購買的預售屋預計在2011年初交屋，預計到時候的房貸金額是886萬，但手上有一筆現金，是否該用來降低房貸，還是做其他投資運用比較好？

2.這樣經濟狀況下可以生小孩嗎？

一旦小孩出生就是標準的夾心族，不僅有房貸要付，父母要養，甚至還要負擔哥哥小孩的學費，這種情況下有能力生小孩嗎？還是時間應該往後延一點？

3.未來退休生活能過得更好嗎？

我們夫妻每月生活費只有3萬2,000元，生活很節省，但不希望未來退休生活也這麼省，以我們目前的收入狀況有可能過更好的生活嗎？

【專家建議】

黃信維：4個行動改善現金流量緊縮情況

這個理財案例的重點是兩年後的現金流管理，這一關過了才有辦法規畫未來中期、甚至長期的理財目標。現階段，David夫婦倆的年儲蓄率高達45%，1年存下75萬元，收入與支出狀況相當健康。他們的挑戰是出現在兩年後，屆時開始支付房貸以及撫養新生兒，會出現現金流量大幅緊縮的現象。

行動1：降低房貸金額

David第一個該做的動作是降低房貸金額。如果他兩年後的房貸金額能降低到760萬元以下，那麼每年的房貸支出就能控制在年收入的1/3內，財務指標比較健康，壓力也比較小。若要這麼做，等於在兩年後，他必須準備230萬元用來提前還清部分房貸以及裝潢費用。