情侶投資慘賠　10年後如何買房換屋？

兩人依時間順序設定了下列3個目標：10年後累積換屋頭期款300萬元、20年後準備子女教育金400萬元，30年後退休每月可有7.5萬元的生活費等。為了達成這些目標，他們打算婚後每月固定投資基金3萬5,000元，期待年平均報酬率為6％。

我把兩人每月家庭開銷控制在2.5萬元，婚後第3年會增加1個小孩的支出，再加上資產平均報酬率是6％、通貨膨脹率設定為3％，透過電腦試算後，發現10年後如果要換屋、20年後要供應小孩上大學的費用都不成問題。

但是如果依兩人期待的退休後生活費用，可能到75歲時，退休金就會不夠用了。

在談過程，我發現兩人訂出每月7.5萬元的退休生活費，是憑感覺決定，並不是真的需要過豪華的退休生活，所以建議他們將退休生活費用維持與退休前相當的水準，略微下修每人每月3萬元。由於費用降低，依原來的儲蓄計畫，到80歲時，兩人還有600萬元的可用資產以及自住不動產，沒有退休金不足的問題。

陳先生和簡小姐兩人單身時候的保障都不高，除了珮如有一張保單是自己購買的。其餘保單都是父母代為投保，要保人和受益人都是父母，因此建議他們成家後，可以和父母商量，將保單的要保人及受益人進行變更，對小家庭更有保障。

兩人對於提高家庭保障都有共識，所以建議陳先生再增加200萬元壽險保額，陳小姐可再增加100萬元的壽險保額，就可以滿足新婚階段的家庭保障需求，但小孩出生後，必須再重新調整。

合理的保費支出，不宜高於家庭支出的10％，建議兩人新增保費支出，最好不超過5萬元。在預算有限的情況下，建議兩人先向任職的公司詢問是否有投保團保，並且了解團保保障內容。如果公司團保保障高，就可以省下分保費。