避開退休準備的5大矛盾

調整規畫　從生活費、醫療費著手存退休金

如果你也有前面5項矛盾的情況，建議你必須重新調整退休規畫，特別是生活費與醫療費的準備。邱敏芬建議，上班族可先按存款、保險、投資3大類，考量自己的年齡、個人風險屬性，重新配置這些理財工具的比重，例如年紀較輕、離退休時間還久，因為有較多的時間準備，資產配置可強調機會，較積極、年紀較大，離退休已近者，則資產配重應注意風險控制，要保守。

生活費〉靠4層資產配置確保年化報酬率6%

根據美國退休金報告指出，投資組合收益的變動，91.5%是由資產配置決定，尤其，退休金準備是長期抗戰，更應該嚴控風險，才能持續不斷，朝年化投資報酬率6%的目標前進。

檢視目前市場上的投資工具，沒有任何一項商品可以長期穩定地提供年化報酬率6%，因此建議大家，透過資產配置來達成。一般而言，可用4大層的商品搭配來規畫，但因為完整配置，每月至少得準備2萬元投資，仲向榮建議，準備期達20年以上的年輕上班族，如果投資金額較少，可以把錢集中在第4層的商品，用定期定額開始投資。

接著，再依據收入與離退休年限多寡，每5年～10年調整1次資產配置，例如隨著你可以投資的金額變多，但準備年限縮短，通常代表可以承受的風險也比較低，此時，建議把資金往第1～第3層相對較保守的產品上放，當你離退休時間只剩10年以內，張夢翔建議，應將股票型基金降到2成以下，將債券型、年金等產品拉高到50%，剩下則以定存為主，將風險大幅壓低。

偏好房地產的民眾，除了這4層的建議商品外，也可以考慮利用房子來存退休金，除了自住外，買進1間房子，每月定期定額繳貸款，平日收租金，維持每月有固定現金進帳，也可趁房價上揚一次獲利落袋，讓退休金一次到位。