房貸吃掉存款　如何節流存教育金？

此外，我和我先生都有國內碩士學位，我們會希望兩個小孩如果以後想要出國念研究所，可以幫他們每個人至少準備200萬元的留學基金，但是現在每月能夠存的錢變少了，所以我開始擔心是否能夠存到這筆錢？希望理財專家給予建議。

【需求目標】

1、家庭開銷該如何調整？

每月生活支出費用高，但是看起來都是省不了的費用，是否還有調整的空間，可以再擠出錢來儲蓄？

2、房貸是否該提早清償？

房貸負擔很重，但手中還有現金資產，不知道是否該先清償部分房貸，有助於降低每月的房貸金額？

3、基金投資標的需要調整嗎？

目前手中還有不少基金，這些投資標的是否需要調整，有助於提高達成投資目標的機率嗎？

【專家建議】
姜漢中：養成記帳習慣幫助了解現金流向

許小姐和張先生在買屋前，會想到房貸占收入的比重不可以高過30％，就知道他們對於理財有基本的正確概念。

但是許小姐仍然覺得房貸負擔太重，她希望能夠把手邊的現金資產先拿去還部分房貸，藉此降低貸款金額，但是我建議她不用急著還清房貸。原因在於許小姐申請的是公務人員優惠貸款，利率只有2.93％，比一般房貸優惠，再加上央行已經開始降息，以後利息負擔也會少一點。

此外，許小姐如果現在把現金都用光了，再加上目前的基金投資又被套牢，如果一旦需要用錢，手中就完全沒有緊急預備金可以應急。

除了房貸支出倍增外，許小姐會有「入不敷出」的問題，最主要的原因就在於沒有徹底了解自己的收支概況。

蒐集各項單據　詳列日常開銷費用

要減輕錢不夠用的焦慮感，首先，就必須知道錢都用到哪裡去了。許小姐的家庭開銷項目多，但是她沒有記帳的習慣，只能夠掌握大筆、固定支出的金額，為了幫助她了解現金流向，我請她花時間蒐集各項費用的單據，並且逐項統計。除了日常開銷之外，每年無法省略的開支費用還有保險費、稅金、交通費、娛樂費等，最後結算之後，發現年度結餘竟然是負數，雖然金額不大，但是也表示這個家庭的財務狀況已經亮起了紅燈，如果要避免赤字擴大，勢必要進行「節流」的工作。